RRSP季节：69岁者需在年底中止RRSP

[RRSP] RRSP季节：69岁者需在年底中止RRSP

不论阁下自我感觉有多年轻，或强制退休年龄的政策如何变化，政府规定，69岁标志着一生中财富积累阶段正式结束。69岁之后，便可以开始兑现退休储蓄计划。

于当年年满69岁人士，可不受3月1日注册退休储蓄计划(RRSP)供款截止期的限制，继续供款至年底。

然而，年底前这类人士须做出重大财务决定，可能影响到晚年财务。在2007年满69岁的人士必须于12月31日之前终止RRSP，并在3项选择中做出决定。

第一选择，法定延迟纳税选择(Regulatory Default Option)。这是没有其他选择情况之下的选择，也就是将积累的金钱全部从RRSP提取出来，提取整笔RRSP储蓄最不利的是税率相当之高。

第二项选择，将注册退休储蓄计划(RRSP)转换成注册退休入息基金(RRIF)。这一选择的好处是，能够继续保持资产，在延迟纳税的情况之下，这笔资产可以继续增值。不同之处是，纳税人每年必须从RRIF中至少提取最小一部分金钱。即在70岁时，每年必须至少从RRIF中提取5%，然后逐年增长，到94岁以上时，每年从RRIF中提取20%。

第三种选择是，用RRSP金钱购买年金(Annuity)。在目前低利率时代，这类方法不太流行，因为保险公司将这类金融产品的在长期利率回报，以及寿命、性别、健康状况的基础上计算价格。一旦做出这类选择，投资的风险全部由保险公司承担，当事人无权做出决定，另一方面，当事人可以获得有保障的收入，直至终老。

专家建议，可以将一部分RRSP转入RRIF，一部分购买年金。

购买年金是不可逆转的，但可以将RRIF的金钱转入年金。

规章复杂最好请教专家

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各人寿命长短不一，经济有高涨与低落的阶段，投资策略有冒进与稳健差异，还有对各类规章制度的了解程度，种种因素相当复杂，阁下最好谘询专家的意见。

RRSP投资者于2007年年龄达到69岁生日时，必须在年底之前终止RRSP计划，购买年金，或注册退休入息基金(RRIF)。 RBC Investments为这类RRSP投资者提供的贴示如下：

*确保追加RRSP。在规则允许的范围内，使最后一年RRSP供款额尽可能大。RRSP供款截止期为12月31日。

*阁下谨记，这是最后机会，可追加供款，使用前几年没有用完的供款余额。

*如果在年满69岁那一年有薪酬所得，可以在12月份为RRSP更多供款。

*在注册退休入息基金设立之后，当年可以尽可能推迟从注册退休入息基金提款，直至年底，这样有更多时间延迟纳税，使基金成长。

*由于注册退休储蓄计划及其他注册投资计划非常复杂，而且规则经常变化，应当寻求专业顾问，确保争取最大利益。

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