[RRSP] 投資組合系列談 RRSP與養老金
楊凡專欄
很多朋友不了解退休儲蓄計劃(RRSP)，平時太忙，也沒有認真的把這項儲蓄計劃當回事。加拿大今年的冬天格外溫暖，本該大雪紛飛的隆冬之際，卻溫暖如春，居然還可以穿著短衫運動，讓人們更加忘記已經到該購買RRSP的季節了。
投資RRSP or 拿政府養老金
RRSP從1957年開始在加拿大實施，至今已經近四十個年頭，當時設計的初衷是希望大家利用政府的稅務優惠最大限度的積累一筆退休金，緩解政府將來對二戰後嬰兒潮時期出生的這批孩子的養老需求。購買RRSP不但可以得到政府的退稅，投資的錢還可以免稅增長，這筆錢與其它需要納稅的投資比起來，增長速度要快的多。
但是，人們RRSP的購買動力普遍不足，根據加拿大統計局的統計數字，每年有不足一半的加拿大人購買RRSP，另一半則什麼也不做。也許，這於加拿大的中低收入者偏多有關系，人們覺得購買RRSP要占用資金，又不能退很多稅，不如現在先花了痛快。
根據加拿大稅法的146條第二款（b4）的規定，RRSP到69歲時轉成RRIF，並且每年有最低取款要求。在此之前，如果支取RRSP則需要補稅，只有兩種情況可以例外，一是首次購買自住房的人可以從RRSP中支取20000加幣，以後分15年將這筆錢還回RRSP，而不需要補稅，稱為首次購房計劃（Home Buyer Plan － HBP）。另外一個例外是從RRSP中取錢讀書，有10000加幣的限額，分十年還回RRSP，也不需要補稅，稱為Lifelong Learning Plan － LLP。
所以，沒有以上兩項理由而提前支取RRSP的存款是要補交稅款的。那麼，另一個現象就更值得人們深思了。根據加拿大豐業銀行(Scotia Bank)的調查顯示，有近40%的RRSP儲蓄投資者，沒有任何理由，即首次買房或者去上學，也沒有到65歲退休時就會從自己以前存的RRSP儲蓄中提前取款。盡管這樣做會補很多稅，但是，人們還是大量取款。
如果是取款買房置業還可以理解，很多人取款純粹為了補貼家裡的日常開銷。這種提前消費退休金的做法，後果將非常嚴重。大多數參與調查的人們都認為，盡管花完了RRSP，可是，自己也照樣可以退休。因為，政府會給每個老人發養老金(OAS)，沒有了RRSP，正好可以全額領到養老金。即使政府到時不能發出養老金，自己也可以再去打一份工！
很多事情誰也無法說清，而且即使清楚也未必就能做到。兒時，當我第一次在一個伯伯家看到他牆上裝裱精良的“難得糊塗”這幾個字時，覺得很奇怪，老師都教我們要作個聰明的孩子，這個人怎麼越老越想作個糊塗蟲呢？隨著生活的閱歷增加，很多明白的事情，我都懷疑自己是不是也要難得糊塗了。所以，年輕人才是社會發展的動力，少壯不努力，老大徒傷悲。
就以現在的暖冬來講，每個人都在經歷著，但是，誰都覺得天塌了有高個子的人去頂，反正輪不到自己。根據科學家的預測，北極的冰正在迅速熔化，速度之快，是工業革命以來兩百多年的總和，用不了50年，我們就會看到這個世界發生重大變化，希望電影“Day after tomorrow”所預測的不要真的發生，那樣的話，我們這一代將成為地球的終結者，並對大量物種的滅絕負主要責任。
加拿大統計局的數字顯示，加拿大的老年人在過去25年裡增加了一倍，而且，人口的壽命在不斷增加，80歲以上的老人越來越多。這些似乎與我們無關，大多數新移民都在30到50歲之間，年輕力壯，精力充沛。但是，當我們拿工資單時，發現最大的扣除項目就是稅，還有加拿大養老金（Canadian Pension Plan-CPP）, 公司養老金(Registered Pension Plan-RPP)，七扣八扣，自己到手的可支配資金少的可憐！由於加拿大是世界上少有的福利國家之一，醫療不需要付費，那麼，老年人的不斷增加，將帶來龐大的醫療開支，政府不能阻擋老人潮，要想維持收支平衡，只有拿我們開刀，增加工薪階層的稅賦。
點個贊吧！您的鼓勵讓我們進步
這條新聞還沒有人評論喔，等著您的高見呢
很多朋友不了解退休儲蓄計劃(RRSP)，平時太忙，也沒有認真的把這項儲蓄計劃當回事。加拿大今年的冬天格外溫暖，本該大雪紛飛的隆冬之際，卻溫暖如春，居然還可以穿著短衫運動，讓人們更加忘記已經到該購買RRSP的季節了。
投資RRSP or 拿政府養老金
RRSP從1957年開始在加拿大實施，至今已經近四十個年頭，當時設計的初衷是希望大家利用政府的稅務優惠最大限度的積累一筆退休金，緩解政府將來對二戰後嬰兒潮時期出生的這批孩子的養老需求。購買RRSP不但可以得到政府的退稅，投資的錢還可以免稅增長，這筆錢與其它需要納稅的投資比起來，增長速度要快的多。
但是，人們RRSP的購買動力普遍不足，根據加拿大統計局的統計數字，每年有不足一半的加拿大人購買RRSP，另一半則什麼也不做。也許，這於加拿大的中低收入者偏多有關系，人們覺得購買RRSP要占用資金，又不能退很多稅，不如現在先花了痛快。
根據加拿大稅法的146條第二款（b4）的規定，RRSP到69歲時轉成RRIF，並且每年有最低取款要求。在此之前，如果支取RRSP則需要補稅，只有兩種情況可以例外，一是首次購買自住房的人可以從RRSP中支取20000加幣，以後分15年將這筆錢還回RRSP，而不需要補稅，稱為首次購房計劃（Home Buyer Plan － HBP）。另外一個例外是從RRSP中取錢讀書，有10000加幣的限額，分十年還回RRSP，也不需要補稅，稱為Lifelong Learning Plan － LLP。
所以，沒有以上兩項理由而提前支取RRSP的存款是要補交稅款的。那麼，另一個現象就更值得人們深思了。根據加拿大豐業銀行(Scotia Bank)的調查顯示，有近40%的RRSP儲蓄投資者，沒有任何理由，即首次買房或者去上學，也沒有到65歲退休時就會從自己以前存的RRSP儲蓄中提前取款。盡管這樣做會補很多稅，但是，人們還是大量取款。
如果是取款買房置業還可以理解，很多人取款純粹為了補貼家裡的日常開銷。這種提前消費退休金的做法，後果將非常嚴重。大多數參與調查的人們都認為，盡管花完了RRSP，可是，自己也照樣可以退休。因為，政府會給每個老人發養老金(OAS)，沒有了RRSP，正好可以全額領到養老金。即使政府到時不能發出養老金，自己也可以再去打一份工！
很多事情誰也無法說清，而且即使清楚也未必就能做到。兒時，當我第一次在一個伯伯家看到他牆上裝裱精良的“難得糊塗”這幾個字時，覺得很奇怪，老師都教我們要作個聰明的孩子，這個人怎麼越老越想作個糊塗蟲呢？隨著生活的閱歷增加，很多明白的事情，我都懷疑自己是不是也要難得糊塗了。所以，年輕人才是社會發展的動力，少壯不努力，老大徒傷悲。
就以現在的暖冬來講，每個人都在經歷著，但是，誰都覺得天塌了有高個子的人去頂，反正輪不到自己。根據科學家的預測，北極的冰正在迅速熔化，速度之快，是工業革命以來兩百多年的總和，用不了50年，我們就會看到這個世界發生重大變化，希望電影“Day after tomorrow”所預測的不要真的發生，那樣的話，我們這一代將成為地球的終結者，並對大量物種的滅絕負主要責任。
加拿大統計局的數字顯示，加拿大的老年人在過去25年裡增加了一倍，而且，人口的壽命在不斷增加，80歲以上的老人越來越多。這些似乎與我們無關，大多數新移民都在30到50歲之間，年輕力壯，精力充沛。但是，當我們拿工資單時，發現最大的扣除項目就是稅，還有加拿大養老金（Canadian Pension Plan-CPP）, 公司養老金(Registered Pension Plan-RPP)，七扣八扣，自己到手的可支配資金少的可憐！由於加拿大是世界上少有的福利國家之一，醫療不需要付費，那麼，老年人的不斷增加，將帶來龐大的醫療開支，政府不能阻擋老人潮，要想維持收支平衡，只有拿我們開刀，增加工薪階層的稅賦。
點個贊吧！您的鼓勵讓我們進步
這條新聞還沒有人評論喔，等著您的高見呢| 分享: |
| 注： | 在此頁中閱讀全文 |
