[RRSP] 投资组合系列谈 RRSP与养老金
杨凡专栏
很多朋友不了解退休储蓄计划(RRSP)，平时太忙，也没有认真的把这项储蓄计划当回事。加拿大今年的冬天格外温暖，本该大雪纷飞的隆冬之际，却温暖如春，居然还可以穿着短衫运动，让人们更加忘记已经到该购买RRSP的季节了。
投资RRSP or 拿政府养老金
RRSP从1957年开始在加拿大实施，至今已经近四十个年头，当时设计的初衷是希望大家利用政府的税务优惠最大限度的积累一笔退休金，缓解政府将来对二战后婴儿潮时期出生的这批孩子的养老需求。购买RRSP不但可以得到政府的退税，投资的钱还可以免税增长，这笔钱与其它需要纳税的投资比起来，增长速度要快的多。
但是，人们RRSP的购买动力普遍不足，根据加拿大统计局的统计数字，每年有不足一半的加拿大人购买RRSP，另一半则什么也不做。也许，这于加拿大的中低收入者偏多有关系，人们觉得购买RRSP要占用资金，又不能退很多税，不如现在先花了痛快。
根据加拿大税法的146条第二款（b4）的规定，RRSP到69岁时转成RRIF，并且每年有最低取款要求。在此之前，如果支取RRSP则需要补税，只有两种情况可以例外，一是首次购买自住房的人可以从RRSP中支取20000加币，以后分15年将这笔钱还回RRSP，而不需要补税，称为首次购房计划（Home Buyer Plan － HBP）。另外一个例外是从RRSP中取钱读书，有10000加币的限额，分十年还回RRSP，也不需要补税，称为Lifelong Learning Plan － LLP。
所以，没有以上两项理由而提前支取RRSP的存款是要补交税款的。那么，另一个现象就更值得人们深思了。根据加拿大丰业银行(Scotia Bank)的调查显示，有近40%的RRSP储蓄投资者，没有任何理由，即首次买房或者去上学，也没有到65岁退休时就会从自己以前存的RRSP储蓄中提前取款。尽管这样做会补很多税，但是，人们还是大量取款。
如果是取款买房置业还可以理解，很多人取款纯粹为了补贴家里的日常开销。这种提前消费退休金的做法，后果将非常严重。大多数参与调查的人们都认为，尽管花完了RRSP，可是，自己也照样可以退休。因为，政府会给每个老人发养老金(OAS)，没有了RRSP，正好可以全额领到养老金。即使政府到时不能发出养老金，自己也可以再去打一份工！
很多事情谁也无法说清，而且即使清楚也未必就能做到。儿时，当我第一次在一个伯伯家看到他墙上装裱精良的“难得糊涂”这几个字时，觉得很奇怪，老师都教我们要作个聪明的孩子，这个人怎么越老越想作个糊涂虫呢？随着生活的阅历增加，很多明白的事情，我都怀疑自己是不是也要难得糊涂了。所以，年轻人才是社会发展的动力，少壮不努力，老大徒伤悲。
就以现在的暖冬来讲，每个人都在经历着，但是，谁都觉得天塌了有高个子的人去顶，反正轮不到自己。根据科学家的预测，北极的冰正在迅速熔化，速度之快，是工业革命以来两百多年的总和，用不了50年，我们就会看到这个世界发生重大变化，希望电影“Day after tomorrow”所预测的不要真的发生，那样的话，我们这一代将成为地球的终结者，并对大量物种的灭绝负主要责任。
加拿大统计局的数字显示，加拿大的老年人在过去25年里增加了一倍，而且，人口的寿命在不断增加，80岁以上的老人越来越多。这些似乎与我们无关，大多数新移民都在30到50岁之间，年轻力壮，精力充沛。但是，当我们拿工资单时，发现最大的扣除项目就是税，还有加拿大养老金（Canadian Pension Plan-CPP）, 公司养老金(Registered Pension Plan-RPP)，七扣八扣，自己到手的可支配资金少的可怜！由于加拿大是世界上少有的福利国家之一，医疗不需要付费，那么，老年人的不断增加，将带来庞大的医疗开支，政府不能阻挡老人潮，要想维持收支平衡，只有拿我们开刀，增加工薪阶层的税赋。
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很多朋友不了解退休储蓄计划(RRSP)，平时太忙，也没有认真的把这项储蓄计划当回事。加拿大今年的冬天格外温暖，本该大雪纷飞的隆冬之际，却温暖如春，居然还可以穿着短衫运动，让人们更加忘记已经到该购买RRSP的季节了。
投资RRSP or 拿政府养老金
RRSP从1957年开始在加拿大实施，至今已经近四十个年头，当时设计的初衷是希望大家利用政府的税务优惠最大限度的积累一笔退休金，缓解政府将来对二战后婴儿潮时期出生的这批孩子的养老需求。购买RRSP不但可以得到政府的退税，投资的钱还可以免税增长，这笔钱与其它需要纳税的投资比起来，增长速度要快的多。
但是，人们RRSP的购买动力普遍不足，根据加拿大统计局的统计数字，每年有不足一半的加拿大人购买RRSP，另一半则什么也不做。也许，这于加拿大的中低收入者偏多有关系，人们觉得购买RRSP要占用资金，又不能退很多税，不如现在先花了痛快。
根据加拿大税法的146条第二款（b4）的规定，RRSP到69岁时转成RRIF，并且每年有最低取款要求。在此之前，如果支取RRSP则需要补税，只有两种情况可以例外，一是首次购买自住房的人可以从RRSP中支取20000加币，以后分15年将这笔钱还回RRSP，而不需要补税，称为首次购房计划（Home Buyer Plan － HBP）。另外一个例外是从RRSP中取钱读书，有10000加币的限额，分十年还回RRSP，也不需要补税，称为Lifelong Learning Plan － LLP。
所以，没有以上两项理由而提前支取RRSP的存款是要补交税款的。那么，另一个现象就更值得人们深思了。根据加拿大丰业银行(Scotia Bank)的调查显示，有近40%的RRSP储蓄投资者，没有任何理由，即首次买房或者去上学，也没有到65岁退休时就会从自己以前存的RRSP储蓄中提前取款。尽管这样做会补很多税，但是，人们还是大量取款。
如果是取款买房置业还可以理解，很多人取款纯粹为了补贴家里的日常开销。这种提前消费退休金的做法，后果将非常严重。大多数参与调查的人们都认为，尽管花完了RRSP，可是，自己也照样可以退休。因为，政府会给每个老人发养老金(OAS)，没有了RRSP，正好可以全额领到养老金。即使政府到时不能发出养老金，自己也可以再去打一份工！
很多事情谁也无法说清，而且即使清楚也未必就能做到。儿时，当我第一次在一个伯伯家看到他墙上装裱精良的“难得糊涂”这几个字时，觉得很奇怪，老师都教我们要作个聪明的孩子，这个人怎么越老越想作个糊涂虫呢？随着生活的阅历增加，很多明白的事情，我都怀疑自己是不是也要难得糊涂了。所以，年轻人才是社会发展的动力，少壮不努力，老大徒伤悲。
就以现在的暖冬来讲，每个人都在经历着，但是，谁都觉得天塌了有高个子的人去顶，反正轮不到自己。根据科学家的预测，北极的冰正在迅速熔化，速度之快，是工业革命以来两百多年的总和，用不了50年，我们就会看到这个世界发生重大变化，希望电影“Day after tomorrow”所预测的不要真的发生，那样的话，我们这一代将成为地球的终结者，并对大量物种的灭绝负主要责任。
加拿大统计局的数字显示，加拿大的老年人在过去25年里增加了一倍，而且，人口的寿命在不断增加，80岁以上的老人越来越多。这些似乎与我们无关，大多数新移民都在30到50岁之间，年轻力壮，精力充沛。但是，当我们拿工资单时，发现最大的扣除项目就是税，还有加拿大养老金（Canadian Pension Plan-CPP）, 公司养老金(Registered Pension Plan-RPP)，七扣八扣，自己到手的可支配资金少的可怜！由于加拿大是世界上少有的福利国家之一，医疗不需要付费，那么，老年人的不断增加，将带来庞大的医疗开支，政府不能阻挡老人潮，要想维持收支平衡，只有拿我们开刀，增加工薪阶层的税赋。
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