[RRSP] 你退休需要多少錢?談理財中的量化模型(上)
提起理財，很多人會立即想到保險,基金，RRSP，RESP，就象去超市買東西，一手交錢一手交貨。其實，在投資理財中，產品固然重要，理財規劃同樣重要。從某種意義上說，一個理財顧問的真正價值在於其提供的理財方案，因為基金保險就如同貨架上的商品，到處隨手可得。本文旨在介紹幾個實例來說明理財規劃的重要性。?
（一）你退休需要多少錢？很多人可能對這個問題覺得一頭霧水：反正我每年都往RRSP裡存錢，退休以後取不就完了？且慢，問題是你到底需要多少錢? 如果你不知道自己退休需要多少錢，怎麼知道自己的投資離目標多遠？可能又有人說，每年都有通貨膨脹，我也不知道自己活多長，投資回報有多少，我怎麼可能知道退休需要多少錢呢？?
不錯，這個世界充滿了不確定因素，想准確地預知未來幾乎是不可能的。但是，我們可以建立一個模型來預測，而且可以調整這個模型的參數來推測不同情況下的結果。如果一個客戶家庭，夫妻都是40歲，身體健康，在加拿大已經呆了5年，現有RRSP $20,000，公司沒有養老金計劃。他們的退休目標是退休收入為稅前$50,000（現在的價值）。首先我們可以得知：65歲時他們可以拿到老人金(OAS)最高額的75%。為給出答案，我們作如下假設：1.65歲退休;2. 預期壽命 85歲3. 從現在到45年後平均通貨膨脹率 3%;4.退休前投資回報率：8%??? 5. 退休後投資回報率 6%6. 政府養老金(CPP)可以拿到最高額的75%;7. 低保補助(GIS)為零?
?
?
?? 有了這些數據，可以很方便的算出在65歲時，他們需要88.4萬的資產。為實? ?? 現這個目標，他們需要從現在到65歲時每年投資1萬2百塊。?? （二）RRSP vs. RESP有個客戶由於資金無法兼顧RRSP和RESP，正在考慮是應該全部投資在RRSP還是分一部分投在RESP。他的收入在9萬左右，他的孩子今年9歲，由於早年沒有做RESP，所以現在每年可以供款$4,000。首先通過了解，如果他不向RESP供款，那麼9年後他的孩子18歲上大學時，他需要從RRSP裡取錢來供孩子上學。根據以上情況可以設計一個計算模型如下：(邊際稅率43.31%，年回報8%，投資期限9年)?
RRSPRESP年供款$4,000$4,000年退稅/政府CESG$1,736$800年總值$5,736$4,8009年後資產$71,634$59,540繳稅額$22,9980淨資產$48,636$59,540
?
可見雖然投資RRSP可以得到比投資RESP($59,540)更高的稅前資產（$71,634），但由於稅務因素的影響，最終反而投資RESP更劃算。?
(三) 終生保險是好的退休投資選擇嗎？歸根結底，這還是個稅務問題。終生保險，不管是Whole Life還是Universal Life,都附有投資選項。如果終生保險用於遺產規劃，由於其無可比擬的免稅特性，可以說是“傲視群雄，誰與爭鋒”。然而，如果打算用終生保險計劃退休投資，則需要斟酌了。用終生保險作退休投資有兩種方式：一是取出現金值(CSV)，保單隨之作廢；二是從保險公司借Policy Loan或者用保單作抵押借貸。第二種方式的好處是貸款不算收入（因此不需納稅），壞處是需要付利息。?
我們還是用數字說話，看看終生保險取出現金值的投資效果。一個40歲男性，不抽煙，買Universal Life，保額25萬，每年交費$3,000，其中純保險部分$1,550, 投資部分$1,450，年回報率6%，邊際稅率40%。?
點個贊吧！您的鼓勵讓我們進步
無評論不新聞，發表一下您的意見吧
（一）你退休需要多少錢？很多人可能對這個問題覺得一頭霧水：反正我每年都往RRSP裡存錢，退休以後取不就完了？且慢，問題是你到底需要多少錢? 如果你不知道自己退休需要多少錢，怎麼知道自己的投資離目標多遠？可能又有人說，每年都有通貨膨脹，我也不知道自己活多長，投資回報有多少，我怎麼可能知道退休需要多少錢呢？?
不錯，這個世界充滿了不確定因素，想准確地預知未來幾乎是不可能的。但是，我們可以建立一個模型來預測，而且可以調整這個模型的參數來推測不同情況下的結果。如果一個客戶家庭，夫妻都是40歲，身體健康，在加拿大已經呆了5年，現有RRSP $20,000，公司沒有養老金計劃。他們的退休目標是退休收入為稅前$50,000（現在的價值）。首先我們可以得知：65歲時他們可以拿到老人金(OAS)最高額的75%。為給出答案，我們作如下假設：1.65歲退休;2. 預期壽命 85歲3. 從現在到45年後平均通貨膨脹率 3%;4.退休前投資回報率：8%??? 5. 退休後投資回報率 6%6. 政府養老金(CPP)可以拿到最高額的75%;7. 低保補助(GIS)為零?
?
?
?? 有了這些數據，可以很方便的算出在65歲時，他們需要88.4萬的資產。為實? ?? 現這個目標，他們需要從現在到65歲時每年投資1萬2百塊。?? （二）RRSP vs. RESP有個客戶由於資金無法兼顧RRSP和RESP，正在考慮是應該全部投資在RRSP還是分一部分投在RESP。他的收入在9萬左右，他的孩子今年9歲，由於早年沒有做RESP，所以現在每年可以供款$4,000。首先通過了解，如果他不向RESP供款，那麼9年後他的孩子18歲上大學時，他需要從RRSP裡取錢來供孩子上學。根據以上情況可以設計一個計算模型如下：(邊際稅率43.31%，年回報8%，投資期限9年)?
RRSPRESP年供款$4,000$4,000年退稅/政府CESG$1,736$800年總值$5,736$4,8009年後資產$71,634$59,540繳稅額$22,9980淨資產$48,636$59,540
?
可見雖然投資RRSP可以得到比投資RESP($59,540)更高的稅前資產（$71,634），但由於稅務因素的影響，最終反而投資RESP更劃算。?
(三) 終生保險是好的退休投資選擇嗎？歸根結底，這還是個稅務問題。終生保險，不管是Whole Life還是Universal Life,都附有投資選項。如果終生保險用於遺產規劃，由於其無可比擬的免稅特性，可以說是“傲視群雄，誰與爭鋒”。然而，如果打算用終生保險計劃退休投資，則需要斟酌了。用終生保險作退休投資有兩種方式：一是取出現金值(CSV)，保單隨之作廢；二是從保險公司借Policy Loan或者用保單作抵押借貸。第二種方式的好處是貸款不算收入（因此不需納稅），壞處是需要付利息。?
我們還是用數字說話，看看終生保險取出現金值的投資效果。一個40歲男性，不抽煙，買Universal Life，保額25萬，每年交費$3,000，其中純保險部分$1,550, 投資部分$1,450，年回報率6%，邊際稅率40%。?
點個贊吧！您的鼓勵讓我們進步
無評論不新聞，發表一下您的意見吧| 分享: |
| 注： | 在此頁中閱讀全文 |
