[RRSP] 老年人福利詳解之低保補助GIS
理財系列十一:老年人福利詳解之低保補助GIS?
上期我們講了加拿大養老金系統的老年金OAS, 在現實生活中, 由於大多數中國人都是移民, 他們在加拿大居住的時間並不足夠長, 實際上他們的OAS少得可憐, 很多人只有100加幣出頭. 在這種情況下, 養老金系統的另外一個重要組成部分, 低保補助GIS, 就成了很多老年人收入的另外一個重要的來源.
低保補助GIS, (Guaranteed Income Supplement ), 實際上是為低收入的老年人設計的. 能夠申請他的條件也很簡單:
1.????? 夠資格領取老年金OAS;
2.????? 收入低於政府每年公布的一個數值. ?(筆者唐鵬寫這篇文章時, 該標准為年收入$14,472, 低於這個數值, 就夠資格申領GIS.)
2006年, 一個低收入的老年人最多能領取的GIS為: $602.91/月.能於低保補助GIS, 並不是你一夠條件政府就自動發放, GIS跟OAS一樣, 也要主動申請. 並且要每年重新評估, 不過幸運的是, 在每年重新評估時, 並不需要重新申請, 你的tax return就是作為評估的依據. 所以老年人一定要每年按時報稅, 不能因為收入低不報稅, 如果那樣的話, 政府可能會停掉你的低保補助的.低保補助跟老年金不一樣, 如果某人離開加拿大, 那麼加拿大政府就會再發放離開的那一個月, 然後再加6個月的低保補助, 從那以後, 政府會停止發放GIS 直止回到加拿大並重新申請. 我們舉個例子, 老王在4月分回到中國, 那麼政府會發放GIS直到十月末, 然後停止.上面講了一些低保補助GIS的申領條件及發放的金額等. 下面再講一些低保補助的clawback 稅.正如前文所說, 低保補助是一種對低收入老年人進行補貼的社會福利, 所以, 當某人收入增加時, GIS就會相應減少, 這個比例為50%. 我舉個例子, 如果老王去年的GIS是400/月, 今年老王因為開始取RRSP了, 每月取200, 那麼, 老王的GIS就會減少為300/月. 減少的數額為老王的收入即200/月的50%. ?對於有興趣的讀者, 很容易就可以算出, 如果收入達到$14,472, 則低保補助GIS剛才被clawback完.我們知道了GIS的clawback比例, 那麼對老年人的理財規劃時, 一定要考慮到這個問題. 那就是怎樣分配你的收入, 使你的GIS最大化. 我知道很多朋友都忽略了這個問題. 比如一位姓嚴的老先生, 在規劃他的個人財務時, 把幾萬塊RRSP轉成RRIF, 這樣每年大概從RRIF能取出$3,000左右的錢作為當年收入, 這樣一來, 他的GIS就減少了$1,500左右. 這是不是相當於他的RRIF取出來的稅率為50%了? 實際上這個情況是最糟糕的理財案例之一.
對於一個在加拿大的積累並不多的老年人朋友來說, 可能低保補助GIS是他們的主要的收入來源. 好好地計劃收入分配, 最大化GIS是提高老年人福利的一種重要手段.
(本文由唐鵬, MBA, CFP, Investors Group 資深理財顧問提供.? Tel: 416-318-8846. 理財信箱: bill.tang@investorsgroup.com) ?
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好新聞沒人評論怎麼行，我來說幾句
上期我們講了加拿大養老金系統的老年金OAS, 在現實生活中, 由於大多數中國人都是移民, 他們在加拿大居住的時間並不足夠長, 實際上他們的OAS少得可憐, 很多人只有100加幣出頭. 在這種情況下, 養老金系統的另外一個重要組成部分, 低保補助GIS, 就成了很多老年人收入的另外一個重要的來源.
低保補助GIS, (Guaranteed Income Supplement ), 實際上是為低收入的老年人設計的. 能夠申請他的條件也很簡單:
1.????? 夠資格領取老年金OAS;
2.????? 收入低於政府每年公布的一個數值. ?(筆者唐鵬寫這篇文章時, 該標准為年收入$14,472, 低於這個數值, 就夠資格申領GIS.)
2006年, 一個低收入的老年人最多能領取的GIS為: $602.91/月.能於低保補助GIS, 並不是你一夠條件政府就自動發放, GIS跟OAS一樣, 也要主動申請. 並且要每年重新評估, 不過幸運的是, 在每年重新評估時, 並不需要重新申請, 你的tax return就是作為評估的依據. 所以老年人一定要每年按時報稅, 不能因為收入低不報稅, 如果那樣的話, 政府可能會停掉你的低保補助的.低保補助跟老年金不一樣, 如果某人離開加拿大, 那麼加拿大政府就會再發放離開的那一個月, 然後再加6個月的低保補助, 從那以後, 政府會停止發放GIS 直止回到加拿大並重新申請. 我們舉個例子, 老王在4月分回到中國, 那麼政府會發放GIS直到十月末, 然後停止.上面講了一些低保補助GIS的申領條件及發放的金額等. 下面再講一些低保補助的clawback 稅.正如前文所說, 低保補助是一種對低收入老年人進行補貼的社會福利, 所以, 當某人收入增加時, GIS就會相應減少, 這個比例為50%. 我舉個例子, 如果老王去年的GIS是400/月, 今年老王因為開始取RRSP了, 每月取200, 那麼, 老王的GIS就會減少為300/月. 減少的數額為老王的收入即200/月的50%. ?對於有興趣的讀者, 很容易就可以算出, 如果收入達到$14,472, 則低保補助GIS剛才被clawback完.我們知道了GIS的clawback比例, 那麼對老年人的理財規劃時, 一定要考慮到這個問題. 那就是怎樣分配你的收入, 使你的GIS最大化. 我知道很多朋友都忽略了這個問題. 比如一位姓嚴的老先生, 在規劃他的個人財務時, 把幾萬塊RRSP轉成RRIF, 這樣每年大概從RRIF能取出$3,000左右的錢作為當年收入, 這樣一來, 他的GIS就減少了$1,500左右. 這是不是相當於他的RRIF取出來的稅率為50%了? 實際上這個情況是最糟糕的理財案例之一.
對於一個在加拿大的積累並不多的老年人朋友來說, 可能低保補助GIS是他們的主要的收入來源. 好好地計劃收入分配, 最大化GIS是提高老年人福利的一種重要手段.
(本文由唐鵬, MBA, CFP, Investors Group 資深理財顧問提供.? Tel: 416-318-8846. 理財信箱: bill.tang@investorsgroup.com) ?
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