[理財教室] 什麼才是適合加拿大的理財觀念?
作為移民,不管我們在原居地是否有理財習慣,當我們移居到加拿大時,我們一定要因地制宜,發現那個適合自身需要和加拿大特點的財務規劃,真正合理合法的使我們的利益最大化。
時移世易,變法亦言。我們中國大陸過來的朋友,很多人可能現在都有很強的投資興趣。無論是前幾年熱烙的股市,還是過去十年持續高溫的地產市場。很多人收獲頗豐。但大家沒有太多投資和稅務之間的重要關系的認識。這在國內問題不大。但在加拿大,如果您的投資沒有適當的稅務手段來配合,您的投資收益可能只是為他人做嫁衣裳。而風險可是你獨享的。
什麼是適合加拿大的理財觀念?
個人理財也稱個人財務規劃,是一個評估個人各方面財務需求的綜合過程,它是理財規劃師通過明確客戶的理財目標,分析客戶的生活、財務現狀、稅務需求等,從而幫助客戶制定可行的理財方案。是一種綜合金融服務。它不只局限於購買某種金融產品,而是針對個人的綜合需求進行有針對性的綜合金融服務組合創新。而各種各樣的金融產品,如銀行理財產品、股票、基金、保險等都是為實現理財目標過程中的附帶產品。個人理財的內容主要包括個人/家庭生命周期每個階段的資產和負債分析、現金流量預算和管理、個人風險管理與保險規劃、投資目標確立與實現、職業生涯規劃、子女養育及教育規劃、居住規劃、退休規劃、個人稅務籌劃及遺產規劃等各個方面。
理財產品好與壞?更多是有沒有推介給正確的個體。是不是該個體所需。這才是理財產品的對與錯。無正確規劃,無個體分析,而僅僅是某種產品的推銷,注定是不會有好的效果的。
理財產品有風險,任何一種理財產品都是利益與風險並存。
銀行也會倒閉,黃金也會貶值。
像我們吃藥一樣,是藥三分毒。 那我們為什麼還會吃藥,因為要會治病。是醫生通過檢查,通過望聞問切,經過分析,衡量,開出對你傷害最少,效果最好的方子。
投資,保險,貸款等等這些產品,都是我們所說的藥,或者說是毒。而財稅規劃就是藥方。是財稅顧問根據客戶的狀況,需求和目的為客戶量身定做的。如果有毒,也會通過平衡,克制等組合來使其利益最大化,危害減少或消弭。
舉個例子, RRSP 注冊退休儲蓄計劃。是政府福利？ 但是它也不一定就適合每一個人,或者每一個家庭。對許多家庭,我可以說它是弊遠大於利的。也可能有其他計劃幫到你更多。 還有RESP 注冊教育儲蓄計劃,政府保證的近萬元的教育補助,為什麼還是很多人受害,罵聲連連。
總而言之,真正了解每一項投資的稅務關系,和每一項投資的內在優缺點,根據我們在不同人生階段和不同財務狀況下的需求,制訂和調整好我們的理財規劃,才能真正保證我們的資產收益在加拿大這個萬稅之國最大化。
作者：安加理財資深顧問及百萬園桌頂尖成員王振科先生
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