[RRSP] 你的RRSP是不是太多了？
每到歲末年初, RRSP的季節又來了. 當我們不停地投入一筆又一筆的金錢進入RRSP帳戶時, 可否想過: RRSP夠了嗎?
這篇文章並不是說, 如果RRSP足夠了, 你就可以停止供RRSP了, 而是說, 你是應該考慮一下怎樣取出RRSP的時候了.
無論如何, 有錢總是比沒錢好. 不過, 如果RRSP的金額過大, 就會產生一個大問題: 你買RRSP本來就是希望能得到稅收優惠, 但現在因為RRSP裡的金額過大, 取出來時交的稅太多, 結果一算帳, 發現以前享受的稅收優惠都被加拿大政府拿回去了, 多麼諷刺的事情!? 那麼, 有沒有什麼方法可以防止這樣的事情發生呢?
還真有這樣的策略, 就是RRSP Meltdown..
RRSP Meltdown, 顧名思義就是通過一種策略, 慢慢地把RRSP帳戶裡的投資拿出來.
我們舉個例子, 老張今年55歲, 他准備在65歲退休, 還有十年的工作時間. 我們假設老張的壽命預期為90歲.那麼他還有25年的退休生活要過. 再假設老張希望退休後從帳戶裡每年取$50,000 (今天的幣值)來花銷. 那麼, 老張需要多少錢可以滿足他的要求呢? $950,000! (以8%的回報及3%的通貨膨脹計算).
現在, 問題來了: 老張已經有$600,000在RRSP帳戶裡, 我們假設老張不再向RRSP裡供任何款項, 年回報率仍然以8%計算, 那麼, 等他65歲時, 這筆$600,000的RRSP到時候會增長到$1,295,000, 而老張退休後只需要$950,000就可以滿足要求,到那時, 就會有$350,000的多余的錢在裡面, 而這些錢, 一旦取出, 就是100%的應應稅收入. 那該怎麼辦呢?
辦法總是有的. 現在所講的RRSP Meltdown就是這樣一種策略. 通過這種策略, 可以慢慢地把多余的那部分錢meltdown, 取出來, 而不會產生任何多余的稅收. 甚至可以更好, 即因為在RRSP外面投資, 還可以獲取資本增值等稅收優惠的收益. 那是怎麼運作的呢?
保證金帳戶投資(Invest with Margin)
我們假設老張借了$150,000來投資於優質藍籌股,貸款利息8%(現實生活中沒有這麼高, 6%左右.), 老張的還貸方式為只還利息. 那麼他每年要付的利息為$12,000. 因為這筆貸款是用來投資的, 所以其利息可以抵減當年收入. 現在, 老張年要作的只是, 每年從RRSP取$12,000的錢用來付利息. 因為老張取了RRSP, 所以當年收入要多$12,000, 同時因為有投資貸款利息$12,000, 兩相抵消, 對老張的稅單沒有任何影響.通過這樣一種方式, 老張就從RRSP裡面免稅地把錢取了出來.
那麼, 老張只能得到這些好處嗎? 不是. 由於老張把錢從RRSP裡取了出來, 他可以得到比如分紅收入,資本增值等的稅務上的優惠, 而在RRSP裡面是不行的.
那麼, 這個策略是不是對每個人都合適呢? 顯然不是的. 由於很多人不喜歡借錢投資或者不喜歡有一筆債務的感覺,這部分人不適合的.
加拿大的老年的人平均稅負為60-70%. 如果你不想把每年的RRIF收入的一半以上交給加拿大稅務局, 那麼你真的應該仔細考慮一下這個策略, 下面是一些注意事項:借錢的數額讓你自己覺得合適為止. 不要借太多的錢.選保守些的投資.長期持有.
?(本文由唐鵬, MBA, CFP, Investors Group 資深理財顧問提供.? Tel: 416-318-8846. 理財信箱: bill.tang@investorsgroup.com)?
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這篇文章並不是說, 如果RRSP足夠了, 你就可以停止供RRSP了, 而是說, 你是應該考慮一下怎樣取出RRSP的時候了.
無論如何, 有錢總是比沒錢好. 不過, 如果RRSP的金額過大, 就會產生一個大問題: 你買RRSP本來就是希望能得到稅收優惠, 但現在因為RRSP裡的金額過大, 取出來時交的稅太多, 結果一算帳, 發現以前享受的稅收優惠都被加拿大政府拿回去了, 多麼諷刺的事情!? 那麼, 有沒有什麼方法可以防止這樣的事情發生呢?
還真有這樣的策略, 就是RRSP Meltdown..
RRSP Meltdown, 顧名思義就是通過一種策略, 慢慢地把RRSP帳戶裡的投資拿出來.
我們舉個例子, 老張今年55歲, 他准備在65歲退休, 還有十年的工作時間. 我們假設老張的壽命預期為90歲.那麼他還有25年的退休生活要過. 再假設老張希望退休後從帳戶裡每年取$50,000 (今天的幣值)來花銷. 那麼, 老張需要多少錢可以滿足他的要求呢? $950,000! (以8%的回報及3%的通貨膨脹計算).
現在, 問題來了: 老張已經有$600,000在RRSP帳戶裡, 我們假設老張不再向RRSP裡供任何款項, 年回報率仍然以8%計算, 那麼, 等他65歲時, 這筆$600,000的RRSP到時候會增長到$1,295,000, 而老張退休後只需要$950,000就可以滿足要求,到那時, 就會有$350,000的多余的錢在裡面, 而這些錢, 一旦取出, 就是100%的應應稅收入. 那該怎麼辦呢?
辦法總是有的. 現在所講的RRSP Meltdown就是這樣一種策略. 通過這種策略, 可以慢慢地把多余的那部分錢meltdown, 取出來, 而不會產生任何多余的稅收. 甚至可以更好, 即因為在RRSP外面投資, 還可以獲取資本增值等稅收優惠的收益. 那是怎麼運作的呢?
保證金帳戶投資(Invest with Margin)
我們假設老張借了$150,000來投資於優質藍籌股,貸款利息8%(現實生活中沒有這麼高, 6%左右.), 老張的還貸方式為只還利息. 那麼他每年要付的利息為$12,000. 因為這筆貸款是用來投資的, 所以其利息可以抵減當年收入. 現在, 老張年要作的只是, 每年從RRSP取$12,000的錢用來付利息. 因為老張取了RRSP, 所以當年收入要多$12,000, 同時因為有投資貸款利息$12,000, 兩相抵消, 對老張的稅單沒有任何影響.通過這樣一種方式, 老張就從RRSP裡面免稅地把錢取了出來.
那麼, 老張只能得到這些好處嗎? 不是. 由於老張把錢從RRSP裡取了出來, 他可以得到比如分紅收入,資本增值等的稅務上的優惠, 而在RRSP裡面是不行的.
那麼, 這個策略是不是對每個人都合適呢? 顯然不是的. 由於很多人不喜歡借錢投資或者不喜歡有一筆債務的感覺,這部分人不適合的.
加拿大的老年的人平均稅負為60-70%. 如果你不想把每年的RRIF收入的一半以上交給加拿大稅務局, 那麼你真的應該仔細考慮一下這個策略, 下面是一些注意事項:借錢的數額讓你自己覺得合適為止. 不要借太多的錢.選保守些的投資.長期持有.
?(本文由唐鵬, MBA, CFP, Investors Group 資深理財顧問提供.? Tel: 416-318-8846. 理財信箱: bill.tang@investorsgroup.com)?
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