[RRSP] 一生的RRSP策略――其三
悠悠退休岁月（60岁＋）
退休岁月，您享受多年的仔细计划和储蓄给您带来的好处。但在您放松之前，请记住，还有一些事要做。
首先您要计划的是退休之后的收入。您是否应该将RRSP的钱转入RIF或者买一个年薪（annuity）? 总之，基本的决定就是怎样将RSP里的资金转化为收入。RIF与RSP很相似。RSP被建立起来帮助您积累财产，而RIF被建立起来用以分配这些即有财产。就是以您指定的分式转化为退休收入。年薪（Annuity）就是您用一笔钱去某个金融机构买到一个正常的月收入（年收入）。
这两个选择各有优缺点，完全由您的私人希望所定。以下这两个表格演示它们的优缺点。
Retirement Income Fund (RIF)
• Advantage
1. Retain control over capital and investments
2. Flexible payout schedule-no ceiling on annual withdrawals
3. Income may be continued to surviving spouse or residue goes to estate
• Disadvantage
1. Capital may run out
2. Ongoing investment decisions needed
Life Annuity (年薪)
• Advantage
1. Payments made for the lifetime of the annuitant
2. No investment decisions
3. Steady, predictable income
4. Guarantee periods available
• Disadvantage
1. No control of capital and investments
2. No residue left for estate unless there is a guarantee period and annuitant dies within that period
3. No lump-sum withdrawals and little flexibility in payments
Tips：
1 不要急着转化――您可保持您的RSP帐号直到您转为69岁的那一年的十二月31日。如果您退休后暂时不需要从RSP取钱以支持日常生活需要，把钱尽可能长时间地留在RSP帐号里。那样，即使您不再进行RSP供款，您的RSP计划还是极大地从避税的复利增长中获利，因为它有更多时间来增长。而事实上，RSP的最大增长年度将是这个计划的最后一年。但一定要保证在69岁那里把钱转去RIF里以避免严重后果。
2 考虑在通货膨胀的情况下保护您的投资。现在通胀率相对较低，但通胀还是会严重影响到您财产的购买力。保护财产购买力的一个方法是继续将一部分财产投资在成长型的投资品上面（如股票或股票基金）这使您财产的长期增殖成为可能，同时提供一定保护相对于生活成本的上升。这个策略可以用于RSP，RIF或您的非注册投资帐户，但是，它无法被用于那里用来购买年薪（Annuity）的财产。
*** 作者简介：陈玉仁( Steven Chen ), BBA(Hons.), MA, FMA
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退休岁月，您享受多年的仔细计划和储蓄给您带来的好处。但在您放松之前，请记住，还有一些事要做。
首先您要计划的是退休之后的收入。您是否应该将RRSP的钱转入RIF或者买一个年薪（annuity）? 总之，基本的决定就是怎样将RSP里的资金转化为收入。RIF与RSP很相似。RSP被建立起来帮助您积累财产，而RIF被建立起来用以分配这些即有财产。就是以您指定的分式转化为退休收入。年薪（Annuity）就是您用一笔钱去某个金融机构买到一个正常的月收入（年收入）。
这两个选择各有优缺点，完全由您的私人希望所定。以下这两个表格演示它们的优缺点。
Retirement Income Fund (RIF)
• Advantage
1. Retain control over capital and investments
2. Flexible payout schedule-no ceiling on annual withdrawals
3. Income may be continued to surviving spouse or residue goes to estate
• Disadvantage
1. Capital may run out
2. Ongoing investment decisions needed
Life Annuity (年薪)
• Advantage
1. Payments made for the lifetime of the annuitant
2. No investment decisions
3. Steady, predictable income
4. Guarantee periods available
• Disadvantage
1. No control of capital and investments
2. No residue left for estate unless there is a guarantee period and annuitant dies within that period
3. No lump-sum withdrawals and little flexibility in payments
Tips：
1 不要急着转化――您可保持您的RSP帐号直到您转为69岁的那一年的十二月31日。如果您退休后暂时不需要从RSP取钱以支持日常生活需要，把钱尽可能长时间地留在RSP帐号里。那样，即使您不再进行RSP供款，您的RSP计划还是极大地从避税的复利增长中获利，因为它有更多时间来增长。而事实上，RSP的最大增长年度将是这个计划的最后一年。但一定要保证在69岁那里把钱转去RIF里以避免严重后果。
2 考虑在通货膨胀的情况下保护您的投资。现在通胀率相对较低，但通胀还是会严重影响到您财产的购买力。保护财产购买力的一个方法是继续将一部分财产投资在成长型的投资品上面（如股票或股票基金）这使您财产的长期增殖成为可能，同时提供一定保护相对于生活成本的上升。这个策略可以用于RSP，RIF或您的非注册投资帐户，但是，它无法被用于那里用来购买年薪（Annuity）的财产。
*** 作者简介：陈玉仁( Steven Chen ), BBA(Hons.), MA, FMA
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