[RRSP] 一生的RRSP策略――其三
悠悠退休歲月（60歲＋）
退休歲月，您享受多年的仔細計劃和儲蓄給您帶來的好處。但在您放松之前，請記住，還有一些事要做。
首先您要計劃的是退休之後的收入。您是否應該將RRSP的錢轉入RIF或者買一個年薪（annuity）? 總之，基本的決定就是怎樣將RSP裡的資金轉化為收入。RIF與RSP很相似。RSP被建立起來幫助您積累財產，而RIF被建立起來用以分配這些即有財產。就是以您指定的分式轉化為退休收入。年薪（Annuity）就是您用一筆錢去某個金融機構買到一個正常的月收入（年收入）。
這兩個選擇各有優缺點，完全由您的私人希望所定。以下這兩個表格演示它們的優缺點。
Retirement Income Fund (RIF)
• Advantage
1. Retain control over capital and investments
2. Flexible payout schedule-no ceiling on annual withdrawals
3. Income may be continued to surviving spouse or residue goes to estate
• Disadvantage
1. Capital may run out
2. Ongoing investment decisions needed
Life Annuity (年薪)
• Advantage
1. Payments made for the lifetime of the annuitant
2. No investment decisions
3. Steady, predictable income
4. Guarantee periods available
• Disadvantage
1. No control of capital and investments
2. No residue left for estate unless there is a guarantee period and annuitant dies within that period
3. No lump-sum withdrawals and little flexibility in payments
Tips：
1 不要急著轉化――您可保持您的RSP帳號直到您轉為69歲的那一年的十二月31日。如果您退休後暫時不需要從RSP取錢以支持日常生活需要，把錢盡可能長時間地留在RSP帳號裡。那樣，即使您不再進行RSP供款，您的RSP計劃還是極大地從避稅的復利增長中獲利，因為它有更多時間來增長。而事實上，RSP的最大增長年度將是這個計劃的最後一年。但一定要保證在69歲那裡把錢轉去RIF裡以避免嚴重後果。
2 考慮在通貨膨脹的情況下保護您的投資。現在通脹率相對較低，但通脹還是會嚴重影響到您財產的購買力。保護財產購買力的一個方法是繼續將一部分財產投資在成長型的投資品上面（如股票或股票基金）這使您財產的長期增殖成為可能，同時提供一定保護相對於生活成本的上升。這個策略可以用於RSP，RIF或您的非注冊投資帳戶，但是，它無法被用於那裡用來購買年薪（Annuity）的財產。
*** 作者簡介：陳玉仁( Steven Chen ), BBA(Hons.), MA, FMA
您的點贊是對我們的鼓勵
還沒人說話啊，我想來說幾句
退休歲月，您享受多年的仔細計劃和儲蓄給您帶來的好處。但在您放松之前，請記住，還有一些事要做。
首先您要計劃的是退休之後的收入。您是否應該將RRSP的錢轉入RIF或者買一個年薪（annuity）? 總之，基本的決定就是怎樣將RSP裡的資金轉化為收入。RIF與RSP很相似。RSP被建立起來幫助您積累財產，而RIF被建立起來用以分配這些即有財產。就是以您指定的分式轉化為退休收入。年薪（Annuity）就是您用一筆錢去某個金融機構買到一個正常的月收入（年收入）。
這兩個選擇各有優缺點，完全由您的私人希望所定。以下這兩個表格演示它們的優缺點。
Retirement Income Fund (RIF)
• Advantage
1. Retain control over capital and investments
2. Flexible payout schedule-no ceiling on annual withdrawals
3. Income may be continued to surviving spouse or residue goes to estate
• Disadvantage
1. Capital may run out
2. Ongoing investment decisions needed
Life Annuity (年薪)
• Advantage
1. Payments made for the lifetime of the annuitant
2. No investment decisions
3. Steady, predictable income
4. Guarantee periods available
• Disadvantage
1. No control of capital and investments
2. No residue left for estate unless there is a guarantee period and annuitant dies within that period
3. No lump-sum withdrawals and little flexibility in payments
Tips：
1 不要急著轉化――您可保持您的RSP帳號直到您轉為69歲的那一年的十二月31日。如果您退休後暫時不需要從RSP取錢以支持日常生活需要，把錢盡可能長時間地留在RSP帳號裡。那樣，即使您不再進行RSP供款，您的RSP計劃還是極大地從避稅的復利增長中獲利，因為它有更多時間來增長。而事實上，RSP的最大增長年度將是這個計劃的最後一年。但一定要保證在69歲那裡把錢轉去RIF裡以避免嚴重後果。
2 考慮在通貨膨脹的情況下保護您的投資。現在通脹率相對較低，但通脹還是會嚴重影響到您財產的購買力。保護財產購買力的一個方法是繼續將一部分財產投資在成長型的投資品上面（如股票或股票基金）這使您財產的長期增殖成為可能，同時提供一定保護相對於生活成本的上升。這個策略可以用於RSP，RIF或您的非注冊投資帳戶，但是，它無法被用於那裡用來購買年薪（Annuity）的財產。
*** 作者簡介：陳玉仁( Steven Chen ), BBA(Hons.), MA, FMA
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