[RESP] 三類RESP計劃及其比較
加拿大高等教育學費昂貴，按目前大學學費增長速度推算，18年後4年大學學費需要10萬元。建立教育基金計劃，可為孩子上大學准備充足的費用，並享受政府最高達10,900元的高額補助。
從2005年開始, 對低收入家庭（收入等於或低於35,595）RESP 中的教育補助金CESG增加40%,即從原來每年$400 增加到$500。 符合領取兒童福利補助金的家庭(家庭收入低於35,515),第一年可獲500元的CLB(Canadian Learning Bond)，以後每年再獲100，直到孩子15歲。此補助適用於2003年12月以後出身的孩子。
一般來說，有3類RESP計劃可供選擇。政府根據你每年的供款額給您20%的教育儲蓄補貼和其它相應補貼，在這一點上，3類RESP計劃無任何區別。但是，在市場運作，投資方向，管理費用，靈活性，供款人所得的利益等方面，它們卻有很大的差別。
（一）封閉式團體型 RESP（Pooled Scholarship Trust）
這一類屬於傳統式教育基金，早在政府提供補貼之前就存在，購買方式是根據兒童的年齡購買若幹單位(Units)。管理機構有: CST（1960年成立）, USC（1965）, HST（1965）,CET（1990）, Global（1996）等。
w 特點：不可中途退出，一旦在某機構簽約，就要一直堅持供款至孩子18歲。如果中途退出將損失不少。有的有附加條款，要求購買人壽傷殘保險。
w 費用： $3–5千元的入門費 （Enrollment Fee），行政費用等。
w 投資方向及收益：大多投資於低風險債券，因而收益一般較基金類投資可能會低一些。收益包括債券投資回報，對一部分不能上大學者的罰款，少量的捐款及對一部分不能上大學者的罰款。
w 取款：按4年制設計分期支取, 每年1/4 ,在賬戶中的余額沒有任何利息。 如不上學，歸還供款的本金，賺取的收益歸團體計劃。
（二）開放式個人自管型RESP
這類教育基金是政府提供補貼以後，各金融機構相繼推出的。發行機構有：銀行﹑基金公司﹑投資管理公司等。
w 特點：方便靈活，可根據個人情況，隨時供款，隨時停止，隨時重新開始供款，隨時更改投資金額及投資組合, 也可隨時轉換管理機構，每月供款低至$25。
w 投資方向：活款存款、GIC、債券、保本基金及各類互惠基金等。風險各異，收益因而也有高有低。 投資者可根據自己的風險承受能力及投資目標來選擇。這類投資一般都收取管理費(MER),費用有高有低。
w 費用：這類投資一般沒有隱藏費用，管理機構只收取公開透明的管理費(MER)， 不會擔心中途因任何原因不能繼續供款而遭受重大損失。
w 取款：憑入學通知書，可取$5,000，13周後無限制，在賬戶中的余額繼續參與投資。 如不上學，歸還供款的本金，賺取的收益扣稅20%。
（三）另類形式RESP: “Diploma”
這個計劃是2000年由加拿大四大保險公司之一的Industrial Alliance 國聯人壽集團提供的。它的特點與眾不同，即有靈活的一面，也有受限制的一面。
w 供款方式：按月供款，每月供款低至$25。在按月供款的基礎上，可隨時增加額外供款。按月供款部分中途不可停止，否則有罰款。
w 有高達15%額外補貼： 根據子女年齡，最多可獲15%額外的的教育獎金。
w 本金保障：100%保證本金(10年以上的計劃)
w 管理費用：無任何隱藏費用，但收取基金管理費(MER)。因為有本金保障及額外補貼，管理費相對一般基金略高。
w 投資方向：債券及加拿大，美國的主要股票指數基金，並根據小孩年齡調整債券和指數基金投資比例，以控制風險，確保回報。
w 取款：憑入學通知書，可取$5,000，13周後無限制，在賬戶中的余額繼續參與投資。如不上學，歸還供款的本金，賺取的收益扣稅20%。
（以上內容不作為投資建議，若您對有關教育基金內容感興趣，請聯系Jim）
作者：張進(Jim Zhang) ，MA ，CFA，金融學碩士，特許金融分析師，特許金融分析師(CFA)協會會員，資深投資理財顧問，十余年證券、期貨交易、住房及建設開發貸款、基金投資管理與研究從業經歷。
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從2005年開始, 對低收入家庭（收入等於或低於35,595）RESP 中的教育補助金CESG增加40%,即從原來每年$400 增加到$500。 符合領取兒童福利補助金的家庭(家庭收入低於35,515),第一年可獲500元的CLB(Canadian Learning Bond)，以後每年再獲100，直到孩子15歲。此補助適用於2003年12月以後出身的孩子。
一般來說，有3類RESP計劃可供選擇。政府根據你每年的供款額給您20%的教育儲蓄補貼和其它相應補貼，在這一點上，3類RESP計劃無任何區別。但是，在市場運作，投資方向，管理費用，靈活性，供款人所得的利益等方面，它們卻有很大的差別。
（一）封閉式團體型 RESP（Pooled Scholarship Trust）
這一類屬於傳統式教育基金，早在政府提供補貼之前就存在，購買方式是根據兒童的年齡購買若幹單位(Units)。管理機構有: CST（1960年成立）, USC（1965）, HST（1965）,CET（1990）, Global（1996）等。
w 特點：不可中途退出，一旦在某機構簽約，就要一直堅持供款至孩子18歲。如果中途退出將損失不少。有的有附加條款，要求購買人壽傷殘保險。
w 費用： $3–5千元的入門費 （Enrollment Fee），行政費用等。
w 投資方向及收益：大多投資於低風險債券，因而收益一般較基金類投資可能會低一些。收益包括債券投資回報，對一部分不能上大學者的罰款，少量的捐款及對一部分不能上大學者的罰款。
w 取款：按4年制設計分期支取, 每年1/4 ,在賬戶中的余額沒有任何利息。 如不上學，歸還供款的本金，賺取的收益歸團體計劃。
（二）開放式個人自管型RESP
這類教育基金是政府提供補貼以後，各金融機構相繼推出的。發行機構有：銀行﹑基金公司﹑投資管理公司等。
w 特點：方便靈活，可根據個人情況，隨時供款，隨時停止，隨時重新開始供款，隨時更改投資金額及投資組合, 也可隨時轉換管理機構，每月供款低至$25。
w 投資方向：活款存款、GIC、債券、保本基金及各類互惠基金等。風險各異，收益因而也有高有低。 投資者可根據自己的風險承受能力及投資目標來選擇。這類投資一般都收取管理費(MER),費用有高有低。
w 費用：這類投資一般沒有隱藏費用，管理機構只收取公開透明的管理費(MER)， 不會擔心中途因任何原因不能繼續供款而遭受重大損失。
w 取款：憑入學通知書，可取$5,000，13周後無限制，在賬戶中的余額繼續參與投資。 如不上學，歸還供款的本金，賺取的收益扣稅20%。
（三）另類形式RESP: “Diploma”
這個計劃是2000年由加拿大四大保險公司之一的Industrial Alliance 國聯人壽集團提供的。它的特點與眾不同，即有靈活的一面，也有受限制的一面。
w 供款方式：按月供款，每月供款低至$25。在按月供款的基礎上，可隨時增加額外供款。按月供款部分中途不可停止，否則有罰款。
w 有高達15%額外補貼： 根據子女年齡，最多可獲15%額外的的教育獎金。
w 本金保障：100%保證本金(10年以上的計劃)
w 管理費用：無任何隱藏費用，但收取基金管理費(MER)。因為有本金保障及額外補貼，管理費相對一般基金略高。
w 投資方向：債券及加拿大，美國的主要股票指數基金，並根據小孩年齡調整債券和指數基金投資比例，以控制風險，確保回報。
w 取款：憑入學通知書，可取$5,000，13周後無限制，在賬戶中的余額繼續參與投資。如不上學，歸還供款的本金，賺取的收益扣稅20%。
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作者：張進(Jim Zhang) ，MA ，CFA，金融學碩士，特許金融分析師，特許金融分析師(CFA)協會會員，資深投資理財顧問，十余年證券、期貨交易、住房及建設開發貸款、基金投資管理與研究從業經歷。
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