[RRSP] RRSP的概念和投资特点
RRSP也被称为RSP, RRSP不是一个单一的投資产品,而是指一个计划—买RRSP是建立RRSP计划并往该计划内投資。RRSP投資的范围主要是金融产品，如银行票据,债券,股份,基金等。RRSP在加拿大有近50年的历史。加拿大政府从1957年开始的这项计划之所以能长存不衰，主要原因是：加拿大政府通过这一计划鼓励居民为自己年老生活储蓄，以期减轻政府负担，而加拿大居民也通过这一计划享受到了实惠。
为何需要建立RRSP计划
税(TAX)会伴随加拿大居民一生。2006年加拿大家庭平均收入预计为$79,396,而各种税包括收入税，消费税，屋业税等平均达$36,650 ,占收入的比例为46.16%。2006年加拿大人税务自由日为6月19日，意味着接近半年的时间我们是在为政府工作，从6月19日我们才真正开始为自己工作。与RRSP相关的是所得税—-联邦税和省税。税务居民全年全世界收入都要向加拿大政府纳税。建立RRSP计划能帮助我们把税务自由日提前，早日开始为自己工作。
RRSP与收入所得税的关系
RRSP计划能实现当年收入延税—-进入RRSP计划内的投資额直接抵减当年应税收入。RRSP计划同样能使投资盈利延税—- RRSP里的投资盈利在投资期间不需要交税。
RRSP额度通常为前一年收入的18%，2006年最高抵扣额为$18,000。
RRSP的其它好处
允许第一次购房者及配偶每人从RRSP中借出2万元用于购建房。
允许计划借用RRSP资金支付其个人或其配偶的教育费用。
RRSP投資的类别
现金或准现金──低风险. 包括储蓄户口、加拿大储蓄券、货币市场互惠基金及国库券等。
固定收益投资──中度风险.包括定期存款、GIC及公司债券等。
股票投资──高风险.包括股票、普通及优先股等。
互惠基金──风险各异。
投資组合的概念
哈里·马科维茨(Harry M. Markowitz)以其50年代的研究成果—-资产组合选择理论，经过40年实践的检验和不断完善，获得1990年的诺贝尔经济学奖。该理论改变了人们在投資中孤立看待投資产品投資理念。该理论的要点主要有：
投资者不应该单纯追求回报，而应该用回报和风险两项指标来衡量投资产品。
投资成功的关键不在于选择个体的投資产品,而在于如何合理，正确分配的投资产品(Assets Allocation) 。
给定风险水平，都有一与之对应的最优的Assets Allocation，也就是所谓的有效边际曲线(Efficient Frontier).换句话说，在风险一定的前提下，有一有效边际曲线上的组合能使收益最大化；在收益一定的前提下，有一有效边际曲线上的组合能使风险最小化。
RRSP投資选什么？
投資组合的理论告诉我们，投資需要组合，才能发挥资金的最佳效能，但该组合还必须考虑投資目标和风险承受力这两大因素。RRSP投資要选与个人投資目标和风险承受力相匹配的投資组合。该组合可以是下列基金或它们的组合。
互惠基金：债券类基金(Fixed Income Funds) ,平衡类基金(Balanced Funds) ,权益类基金(Equity Funds)。
分离式保本基金(Segregated Fund)。
劳工基金(Labor Sponsored Venture Capital)。
哪一月是RRSP最好的投資月份?
大多数人在每年的1月或2月投資RRSP。但实际上最好的投資是PAC (pre-authorized cheque)，通过系统投資计划来实现长期投資目标。PAC投資的好处是：避免在错误的时机投資。每年1月或2月，如果市场不适合大量投資，但因为减税的需要您不得不投入。通过长期投資能将成本平均化（Dollar Cost Average），以降低市场下跌带来的影响。PAC的另一好处是使投資和储蓄常规化 ,并复利增长。
RRSP投資来源
每月收入部分以PAC方式均衡投資；
其它收入如租金等；
RRSP贷款；
从非RRSP帐户转移,如GIC,股票,债券等；
RRSP和房贷之间选择。
RRSP投資策略
尽快建立帐户尽早投资，并用满RRSP额度，不要到第二年2月才行动.
将资产优化组合,增加海外资产投資份额.
在RRSP和非RRSP投資帐户间合理安排.低税的资本增殖和红利–>非注册投資帐户.
Income splitting,夫妇收入差距大考虑spousal RRSP
在哪里建立RRSP计划？
大部分的RRSP计划是通过银行和投資理财公司来建立起来的。除了传统的GIC等工具外，最广泛也是最受欢迎的投資工具是基金。根据加拿大投資基金协会（IFIC）的统计，到2006年8月，加拿大各类基金投資总额达到6，081亿加元，而十年前这一数额不到200亿加元。在这6，081亿加元中，有近三分之二是通过投資理财公司和独立投資理财顾问在基金公司设立帐户投資。不管通过哪一渠道投資，选择优秀的投資基金公司和优秀的投資理财顾问至关重要。
作者：张进(Jim Zhang) ，MA ，CFA，金融学硕士，特许金融分析师，特许金融分析师(CFA)协会会员，资深投资理财顾问，十余年证券、期货交易、住房贷款,保险,基金投资管理与研究从业经历
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为何需要建立RRSP计划
税(TAX)会伴随加拿大居民一生。2006年加拿大家庭平均收入预计为$79,396,而各种税包括收入税，消费税，屋业税等平均达$36,650 ,占收入的比例为46.16%。2006年加拿大人税务自由日为6月19日，意味着接近半年的时间我们是在为政府工作，从6月19日我们才真正开始为自己工作。与RRSP相关的是所得税—-联邦税和省税。税务居民全年全世界收入都要向加拿大政府纳税。建立RRSP计划能帮助我们把税务自由日提前，早日开始为自己工作。
RRSP与收入所得税的关系
RRSP计划能实现当年收入延税—-进入RRSP计划内的投資额直接抵减当年应税收入。RRSP计划同样能使投资盈利延税—- RRSP里的投资盈利在投资期间不需要交税。
RRSP额度通常为前一年收入的18%，2006年最高抵扣额为$18,000。
RRSP的其它好处
允许第一次购房者及配偶每人从RRSP中借出2万元用于购建房。
允许计划借用RRSP资金支付其个人或其配偶的教育费用。
RRSP投資的类别
现金或准现金──低风险. 包括储蓄户口、加拿大储蓄券、货币市场互惠基金及国库券等。
固定收益投资──中度风险.包括定期存款、GIC及公司债券等。
股票投资──高风险.包括股票、普通及优先股等。
互惠基金──风险各异。
投資组合的概念
哈里·马科维茨(Harry M. Markowitz)以其50年代的研究成果—-资产组合选择理论，经过40年实践的检验和不断完善，获得1990年的诺贝尔经济学奖。该理论改变了人们在投資中孤立看待投資产品投資理念。该理论的要点主要有：
投资者不应该单纯追求回报，而应该用回报和风险两项指标来衡量投资产品。
投资成功的关键不在于选择个体的投資产品,而在于如何合理，正确分配的投资产品(Assets Allocation) 。
给定风险水平，都有一与之对应的最优的Assets Allocation，也就是所谓的有效边际曲线(Efficient Frontier).换句话说，在风险一定的前提下，有一有效边际曲线上的组合能使收益最大化；在收益一定的前提下，有一有效边际曲线上的组合能使风险最小化。
RRSP投資选什么？
投資组合的理论告诉我们，投資需要组合，才能发挥资金的最佳效能，但该组合还必须考虑投資目标和风险承受力这两大因素。RRSP投資要选与个人投資目标和风险承受力相匹配的投資组合。该组合可以是下列基金或它们的组合。
互惠基金：债券类基金(Fixed Income Funds) ,平衡类基金(Balanced Funds) ,权益类基金(Equity Funds)。
分离式保本基金(Segregated Fund)。
劳工基金(Labor Sponsored Venture Capital)。
哪一月是RRSP最好的投資月份?
大多数人在每年的1月或2月投資RRSP。但实际上最好的投資是PAC (pre-authorized cheque)，通过系统投資计划来实现长期投資目标。PAC投資的好处是：避免在错误的时机投資。每年1月或2月，如果市场不适合大量投資，但因为减税的需要您不得不投入。通过长期投資能将成本平均化（Dollar Cost Average），以降低市场下跌带来的影响。PAC的另一好处是使投資和储蓄常规化 ,并复利增长。
RRSP投資来源
每月收入部分以PAC方式均衡投資；
其它收入如租金等；
RRSP贷款；
从非RRSP帐户转移,如GIC,股票,债券等；
RRSP和房贷之间选择。
RRSP投資策略
尽快建立帐户尽早投资，并用满RRSP额度，不要到第二年2月才行动.
将资产优化组合,增加海外资产投資份额.
在RRSP和非RRSP投資帐户间合理安排.低税的资本增殖和红利–>非注册投資帐户.
Income splitting,夫妇收入差距大考虑spousal RRSP
在哪里建立RRSP计划？
大部分的RRSP计划是通过银行和投資理财公司来建立起来的。除了传统的GIC等工具外，最广泛也是最受欢迎的投資工具是基金。根据加拿大投資基金协会（IFIC）的统计，到2006年8月，加拿大各类基金投資总额达到6，081亿加元，而十年前这一数额不到200亿加元。在这6，081亿加元中，有近三分之二是通过投資理财公司和独立投資理财顾问在基金公司设立帐户投資。不管通过哪一渠道投資，选择优秀的投資基金公司和优秀的投資理财顾问至关重要。
作者：张进(Jim Zhang) ，MA ，CFA，金融学硕士，特许金融分析师，特许金融分析师(CFA)协会会员，资深投资理财顾问，十余年证券、期货交易、住房贷款,保险,基金投资管理与研究从业经历
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