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一生的RRSP策略(一) | Finance


[RRSP] 一生的RRSP策略(一)

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临近60岁才计划退休,这将是一生最大的金融上的错误。建立一个稳固的退休计划,这是一生的事。金融生活的三个重要阶段包括:储蓄阶段,财富积累阶段和退休之后的生活

储蓄阶段:40年以下

尽早开始储蓄,这是退休过程中的三个最重要的单词。40年以下的人有很多优先要做的事,如买车,买房,尽快付清mortgage,开始新家庭或度假,从而忽略了RRSP供款。从金融角度看,时间是稀缺的,年轻时每一个放弃的RRSP供款年度,加起来会给您以后造成成千上万的损失。


让我们看看一个25岁的人(年收入$30,000),每年给RRSP供款$5000,看看这个计划在他/她65岁的时候,将有多少钱,假设这些钱以8%的回报率增长,然后看看如果延迟供款将有什么区别。(看以下表格)

时间是稀缺的

Starting Age***** Total Contributed***** Plan Value at 65 *****Lost by Delay

25*************** $200,000 *************$1,295,283 ***********-----

26 ***************$195,000 ************$1,194,706************ $100,577

27 ***************$190,000 ************$1,101,580************ $193,703

28*************** $185,000 ************$1,015,352 *************$279,931

29*************** $180,000 *************$935,511 **************$359,772

储蓄的3个贴士:

1. 让储蓄成为一个习惯―――每个月自动供款到RRSP的帐户


2. 收入增加,储蓄增加―――赚的钱越多,您越有能力往RRSP供款,同时,您在退休后须要更多的收入来维持您即有的生活标准。所以,收入增长,别忘了增加储蓄。

3. 最大化RRSP供款―――您放在RRSP里的钱越多,延税增长的机会让您计划里的钱增长更快。所以尽可能最大化RRSP供款以最大化退税以及延税增长的机会。

为您的RRSP选择正确的投资策略:

RRSP供款只是一个稳固的退休计划的一部分,是您的责任去保证您的钱也像您一样努力工作,而不是懒懒散散地躺在GIC里为您赚取少得可怜的利息。长久来看,投资的方式的不同,将会给您带来极大不同的投资回报。在这生命的早期阶段,投资应该注重于资本的增长方面。投资在股票Mutual Funds,是一个正确的方向。从长远的角度来看,历史的数据表明,股票的表现比其他任何投资产品都好。但Mutual Funds本身的风险又比直接投资股票来得少得多,因为Diversification已经将风险减少到大众可以接受的程度。年轻的时候,注意于股票投资类型的Mutual Funds,您可以尽可能享受到增长的潜力。


下面这个表格演示三个计划之间的巨大差别,假设投资回报率在6%,8%和10%,这些数字建立在一个相对小的每年$1000的RSP或非RSP投资:

Yeas ********** Value @ 3% GIC ***Value @ 6% Return*** Value @ 8% Return*** Value @ 10% Return

10*************** $11,463************ $13,181***************** $14,487**************** $15,937

20 ***************$26,870************ $36,786***************** $45,762**************** $57,275

30*************** $47,575************ $79,058***************** $113,283**************** $164,494

40 *************** $75,401*********** $154,762**************** $259,057*************** $442,593

**很多人认为GIC是没风险的,但我们要说,它的风险其实很大,这种风险在于保本不保值,为了所谓的Guarantee,放弃了获得合理回报的机会。长久来说,它的价值是正常所应有价值(8% return)的1/3,而且,切记,如果通货膨胀率为3%(加拿大40年平均通货膨胀率大约为4%,现在大约为2.5%),40年后的$75,401只能买到现在$11,463能买到的东西。让情况更糟的是,我们还要按自己的边际税率交税,这可能是另外的30%从我们的口袋里取走。

**许多投资者习惯于每年3月份RRSP限期之前购买RRSP,殊不知,当时的投资品(股票,基金)价格由于大量资金涌入而被推高很多。为什么不选择早些时候,如年底,大家都对投资进行调整(如出售跌价股票以实现资本损失而用于减税),股市价格低的时候购买;或者,均值投资法,每个月直接扣几百元用于投资,以减轻一下子购买的压力。
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