[RRSP] 买对RRSP舒服过晚年 3月1日截止
2013年3月1日是今年购买RRSP（注册退休储蓄计划）的最后截止日期，一如往常，不少民众赶在最后限期前赶赴银行或是注册理财公司。对此，理财顾问廖学仁（Henry Liao）建议民众，可在收到国税局（CRA）的所得税单后，就开始规画下一年度要怎麽利用RRSP的额度，通常截止日期前可见银行到处有人排队购买，但理财顾问不一定有充足的时间仔细了解投资人的财务状况，因此及早规划才是上策。
●RRSP怎么买？
RRSP到底怎麽买？廖学仁说，RRSP的投资跟每个人的边际税率（marginal tax rates）有很大的关係，因为RRSP的供款是可以扣除当年的收入，然后再以扣除完的收入来上税，由于税率是採阶梯式徵收，因此RRSP的每块钱产生的节税效果可能不同。比方来说，购买1万元的RRSP，其中5000元可能是抵消在43.7%的税率，另外5000元却是抵消38%左右的税率，意味省下的税因不同「税阶」（tax bracket）而异。
此外，如果今年的RRSP额度未用完，可以无限期留到往后的年度来使用，换句话说，当边际税率低的时候，如把额度留到往后的年度，往后如果工作升迁、或换了一份高薪工作，那麽购买RRSP节省的税也较多。每年RRSP的剩馀额度则显示在国税局寄来的个人所得税单（Income Tax assessments）。2012年的最高购买金额则是2万2970元。
●谁应投资RRSP？
然而，是不是人人都应该投资RRSP？对此，廖学仁表示，今年TFSA（免税储蓄户头）供款额度从5000元提高至5500元，如果边际税率不高、加上预算不多，较低收入的人可先考虑TFSA，因为供款到RRSP后，之后从RRSP领钱出来得先付一项预扣税（withholding tax）， 拿出来的钱还须纳入该年度的总收入，一年如果领出来太多，还可能在某种程度上影响老年福利。
如果边际税率不高、预算也足够，则可考虑RRSP与TFSA两项一起投资；而如果收入高的人士、加上家庭开销大，RRSP是极佳的省税工具，以43.7%的税率为例，每为RRSP供100元，可以节省43.7元的所得税。
此外，夫妻间也应投资所谓「Spousal RRSP」，比方高收入的一方把RRSP一部分放在自己名下，一部分放在低收入配偶的名下，以后退休后从RRSP提领时，收入分别算在两方上，每个人的边际税率就可避免冲得太高。
值得注意的是，高收入者为配偶供款RRSP时，不会影响配偶的额度，只会用掉自身的额度，就算配偶的购买额度已满，仍可接受高收入者一方的供款。另外，供款在收入较低的配偶RRSP帐户中必须存满3年，领出时才会以低收入配偶的边际税率计税，如果不足3年，仍会按照高收入一方的边际税率上税。
●专家：认清RRSP投资项目
是不是买了RRSP，退休生活就绝对有保障？投资理财专家张文博（Davis Zhang）表示，不少民众不是很清楚自己的RRSP投资在什麽方面，甚至有人发现RRSP亏损才问怎麽变少了？因为认清RRSP的投资项目才是最为关键，认知如何让RRSP成长、自己的退休生活才会更有保障。
张文博说，民众上几间大银行买了RRSP，这些钱进入了银行的互惠基金（Mutual Fund），大部分投资在与股市相关的产品，由于表现呈现波动、时涨时跌，RRSP也受到巨大的风险。而另外的民众会把RRSP 放在GIC（担保投资存款证、简称定存）裡，但是GIC的收益率很低。
以加拿大宏利银行（Manulife Bank）一年期的GIC利率为例，目前只有1.4%，有些银行的GIC利率更低，导致GIC的收益远比不上物价波动，意味当RRSP投资在GIC裡，有着通货膨胀的风险。
因此，张文博表示，民众在投资RRSP时，一定要有能力去识别RRSP放在那一种基金裡？而这种基金究竟如何成长？是不是能够保障RRSP有比较高的增值？目前市场上，除了股市相关的互惠基金及GIC以外，还有一种「Self-Directed RRSP」（自管注册退休储蓄计画）。
张文博说，「Self-Directed RRSP」能够给RRSP顾客带来一种非常具体的走向，投资者可以具体地选择RRSP究竟投资在哪一项产品；比方说在「Self-Directed RRSP」种类当中，有一种名为「Fixed income bond」（固定收益债卷）的产品，该产品特点是收益率固定、投资周期固定，周期结束后偿换本金，安全性及稳健型较高，同时顾客有能力去识别、判断未来自己RRSP的增长能力。另外，「Self-Directed RRSP」的透明度高，民众切身了解报酬率及投资风险。
张文博强调，民众勿以为RRSP只有节税功能，忽略RRSP的投资项目，他说买RRSP最关键的要点在于买完的RRSP做什麽？比方说一些互惠基金自2007年以来、时好时坏，投资者有正收益的不多；因此，深入了解RRSP的投资走向及风险也是购买RRSP重要的一环。
●2013投资方向
2013年的投资前景如何？廖学仁表示，美国经济缓慢地复甦中、欧债危机依旧像是未爆弹，不过有些基金经理已认为可到欧洲做某种程度的投资，譬如投资一些便宜的股票。然而，加国今年虽然可能不会像前几年成长比例那麽高，但算是稳妥的投资区块。
廖学仁也强调说，无论是单身贵族、成家立业、或是没有小孩的夫妻族，无论年纪，都应该找一位自身最能信赖的理财顾问，把最真实的财务状况告知，由理财顾问帮忙做理财规画。RRSP的投资、人人因情况而异，由理财专家量身打造一个最适切的投资方向，更让RRSP延税成长。
而接近65岁的欲退休人士，则应尽早在65岁前开始规画如何提早提领RRSP、才不影响未来的老人福利；老人福利包跨如「老人金」（OAS ）及「保障收入津贴」（GIS）。因为老人福利的领取资格或领取比例藉由总年收入而论，譬如每年还有领取退休金（pension）、房租收入、或有投资还会有派息。因此，在65岁前，更应及早与理财专家探讨不同的RRSP提领策略，节税生财。
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