[RRSP] 仔細算筆賬:購買RRSP是不是劃算
文/加西網友"dayu"
RRSP 對個人或家庭的財務計劃有很多影響因素,此文僅討論RRSP對GIS的影響。
很多人可能都想過這樣的問題:退休後政府會保證我的生活,那我還用買RRSP嗎?如果我有一定數量的RRSP了,政府就要減少對我的補助,那我買RRSP劃算嗎?
我們來分析一下,讓數據來幫我們決策。
先說說我的分析結果:對於收入$80000以上的人來說,為了退休後拿GIS而不買RRSP很不劃算,因為你為省下不買RRSP的錢所交的所得稅可能還多於你能拿到的GIS。
不喜歡數字的人看完這個結論就可以打住了,下邊的數字比較無聊。
如果退休者有一定數量的RRSP了,政府就會可能減少對此人的補助。從拙文〈遠眺退休後的生活保障〉(http://www.westca.com/News/article/sid=260997/lang=tchinese.html)中我們可以看到,在這種情況下,最有可能影響的補助就是GIS。我們分析以下例子。
例:年滿65歲(加拿大公民及合法居民),在加拿大住滿四十年,供CPP四十年,供RRSP四十年,設目前RRSP/RPP總值約 $500000 (取決於過去的投資回報率等。等同考慮RPP和RRSP。不考慮DBPP)。設通貨膨脹率為2%,投資回報率取保守值3%,$500000 可以給你的回報約為每月 $2826(每年 $33917)(直到81歲)。由於RRSP(及CPP等)的回報,GIS為零。
假設沒有RRSP你能從政府拿到全額GIS,即每月$740(2013年GIS的實際平均值是$500)。按壽命值是81歲來計算,那麼在你65歲到81歲之間由於有RRSP而不能享受的GIS的損失是$740x12x16=142080 (按平均值算是$500x12x16=96000) 。
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