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新養老時代,如何實現"養老自由"

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  中國的人口老齡化程度不斷加深,居民的養老需求日益多樣化,養老問題正面臨前所未有的挑戰。最近一年多以來,中共中央不斷釋放信號,要建立多支柱養老保險體系,也就是第一支柱基本養老保險制度,第二支柱企業年金和職業年金制度,以及第三支柱個人養老保險金制度。


  不過,在中國,三支柱的發展明顯不平衡,而且各自存在痛點,未來如何改革破局?在不同以往的新養老時代,如何有效激勵中國居民投資以實現“養老自由”?這些問題正引發各界關注。

  

  在第一支柱方面,《中國的全面小康》白皮書顯示,截至2021年6月底,中國基本養老保險覆蓋了10.14億人,和1993年所覆蓋的9848萬人相比,翻了10倍之多,支撐起了中國養老保險的第一支柱。經過多年的改革發展,中國基本養老保險的覆蓋不斷范圍擴大,建立起統一的城鄉居民基本養老保險制度,包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險兩部分。

  截至2019年底,第一支柱的城鎮職工和城鄉基本養老保險基金為6.3萬億元。

  

  興業銀行首席經濟學家 魯政委

  為提高社會保障程度,完善社會保障體系,減輕社會養老保險壓力,2004年,中國開始全面推行企業年金,也就是企業及其職工在基本養老保險的基礎上,自主建立的補充養老保險制度。10年後,機關事業單位及其工作人員在基本養老保險的基礎上強制建立的補充養老保險制度——職業年金,正式實施。至此,企業年金和職業年金成為中國養老保險第二支柱。


  截至2019年底,第二支柱企業年金為2.5萬億元,職業年金為0.7萬億元。

  

  作為第三支柱的個人養老保險,主要包括國家稅收等政策支持的個人養老金和市場化的個人商業養老金融業務兩部分。2018年5月起中國開啟個人稅收遞延型商業養老保險試點,至今只有約4億元保費收入。學者表示,要真正支撐起中國居民的晚年保障,亟需加速推進第三支柱個人養老金制度的建設。

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