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日期: 2021-09-17 | 來源: 加西網 | 有89人參與評論 | 專欄: 地產投資 | 字體: 小 中 大
一對移民加拿大的華裔夫婦L先生和太太,已經進入“知天命”的年齡,距離退休越來越近,手握5套房產,卻被專家建議賣掉,這是為啥?
L夫婦倆年齡分別是55歲和51歲,目前都有不錯的工作,年收入 $210,800。
經過多年的積累,他們的家庭資產已經達到 $400萬加元。其中有4套屬於出租房,總價值 $229萬,另有一套 $110 萬的自住房。
夫妻倆所有房產的總貸款額為 $170 萬元,其中還有一部分是用房屋淨值所申請的貸款。
L 夫婦計劃在工作7-10年退休,對於退休之後的生活,他們預期的收入目標是: $12萬加元稅前收入,以及$10 萬加元給孩子作為結婚禮物。
BC省基洛納的智慧理財公司負責人 ——家庭理財問德裡克·莫蘭(Derek Moran)針對他們的退休計劃給出建議:把出租房都賣掉!
理財專家指出,相比大多數人來說,這對華裔夫婦的退休計劃已經相當不錯,但對於為何要賣掉房產,他是這麼分析解釋的。
儲蓄和房產
讓我們看看這對夫婦是如何儲蓄的。
他們每月向 RRSP(注冊退休儲蓄計劃) 存入 2,123 元,現在的總價值為 482,000 元。他們每月向 TFSA(免稅儲蓄賬戶) 存入 1,000 元,現總額為 108,000 元。
他們4套租賃房屋的淨值約為 $93.8萬元,是他們房屋價值和所未完成支付的抵押貸款之間的差額。
4套租賃房屋年收入租金 $97,656,其中各項稅費、貸款利息、物業管理費、保險費等開支總額為 $72,196 元,這意味著4套租賃房屋租金淨收入為 $25,460 元。大約相當於年收益 3%的回報水平。
盡管這項收益還不錯,但是不得不考慮的另外的因素是,對於租賃房屋的空置期、違約問題、不好的鄰裡關系等所帶來的潛在風險。因此,這意味著租賃房屋的收益率可能會低於3%。
退休計劃 OAS 和 CPP
L夫婦是分別在37歲和34歲移民到加拿大的,到65歲時,L 先生已經在加拿大居住滿28年,L 太太將住滿32年,根據加拿大養老金計劃 OAS 的要求,在18-65歲期間住滿40年可以全額領取 OAS,那麼這意味著 L 太太符合領取80%、L 先生符合領取70%。
按照現行 OAS 年付款 7500元計算,L 太太和 L 先生將在65歲時分別獲得 $6,000 和 $5,250 的 OAS 年收入。
CPP,不受居住時間影響、取決於供款,按計劃 L 先生和太太預計65歲退休後每月可以分別領取 $626 和 $754。
L 先生將從62-65歲期間,領取固定收益養老金 $18,500,之後每年領取 $16,500 元。 L 太太也有一個類似的固定養老計劃。
RRSP計劃
按照 L 先生的 RRSP 的現在價值以及定額供款養老金計劃,目前總額為 482,000 元,目前年供款為 30,468 元,通貨膨脹後每年增長 3%,當 L 先生 65 歲退休時將達到 1,007,528 元。這些款項可以供他們生活到 L 太太年滿95歲時(34年期間),每年 46,289 元的所有收入。
這對夫婦的 TFSA 資金充足。當前價值為 108,000 元。如果每人每年增加 6,000 元,並且在通貨膨脹後賬戶以每年 3% 的速度增長,那麼在 L 先生65 歲的 10 年內TFSA將變成 286,837 元,並在接下來的 34 年裡新增年收入 13,178 元。
出售4套租賃房屋
如果他們出售所有四套出租物業並支付稅費,他們將獲得 $110 萬元,那麼在還清抵押貸款後,他們的剩余資產將為 $938,000 元。
這意味著 L 夫婦在接下來的 34 年(到 L 太太95 歲之前) 將增加每年 71,718 元的應稅收入,以耗盡所有資本和收入。
這意味著退休之後,L 先生的收入將有如下部分:- 將有原租賃房屋賣掉之後增加的收入71,718 元/年,
- RRSP 收入 46,289 元/年,
- OAS 收入 5,250 元/年,
- CPP 收入7,512元/年
- TFSA 收入 13,178元/年
以上部分除TFSA之外都需繳稅,意味著稅前總收入達到 143,947 元/年。
同理,L 太太的稅前總收入將在退休時達到 158,995 元/年。
兩人相加,已經是相當可觀的退休收入。除去日常生活開支,預計還將有相當不錯的盈余,可以存儲用於給孩子的禮物或是其他。
理財專家總結指出,夫婦倆的退休計劃已經相當完善,“安全”是他們成功的重要因素。如果保留現有租賃房屋,則將使他們的退休儲蓄計劃不夠多元化,因此他建議將出租屋賣掉。
不過文中是以4套全賣掉為例做出的計算,理財專家建議也可以出售2套、保留2套,未來一段時間再出售。
ref:
https://financialpost.com/personal-finance/family-finance...
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