退休金（CPP）：60岁至64岁间CPP退休金简易计算机

楼主 / 森林之歌

加国退休金（Canada Pension Plan，CPP）60岁至70岁申领
老年保障金（Old Age Security，OAS）俗称老人金，加拿大住满10年，65岁申领
入息补助金（Guaranteed Income Supplement，GIS）与老人金同领

加国退休金（Canada Pension Plan，CPP）
60岁至70岁申领

申请CPP金额取决于工作时期的contribution
取决于:
1/曾供款多少及多久
2/领取退休金时的年龄

只要还工作，就不准拿 CPP 吧
很多人边拿CPP边工作～
60-65 工作仍得继续供CPP contributions
65-70 工作可以选择继续供或停止供CPP contributions
Working while collecting a pension

逝世供款人的CPP何去何从？
配偶或同居伴侣
Survivor's Pension
年幼子女
Benefits for children under 25
以上皆无，就轮到阿公（加拿大政府）拿走了！

为什么低收入要在60岁领CPP？
1/ 您可能会在65岁时获得补助金(GIS)，对於除了老人金(OAS)以外，没有或仅有少许收入的老年人，会很有帮助。
2/ 届时每10元CPP收入，会减少5元补助金(GIS)。而60岁开始领的CPP金额少，日后的GIS扣除也少。

Agreement on Social Security
Between the Government of Canada and the
Government of the People's Republic of China
加拿大联邦政府与中国政府有关社会保障金供款的协议，2017年1月1日起生效。
受惠于新协议，所有旅居中国工作的加人，只需继续向加拿大退休金计划（CPP）供款，毋须再为中国的退休金供款。
仅有在工作供款加拿大CPP期间，加人与配偶子女也等同居住加拿大日子，不会失去居住加拿大年数。

与加拿大签订社会保障协议国家
Canada’s social agreements with other countries

Table 1 : 单身OAS领取GIS金额
www.canada.ca/en/servi...ab1-1.html

单身人士平均 CPP + OAS + GIS
410 + 586 + 611 = 1607
641 + 586 + 438 = 1665
911 + 586 + 262 = 1759

60岁提早拿CPP，5年后一旦有GIS补助
与65岁拿CPP的收入差距缩小了！

CPP简介：供款与福利

CPP简介：如何申领加拿大退休金以及领取金额和条件限制

CPP简介：Canada Pension Plan 面临的问题和分析

加拿大退休金计划投资局 (Canada Pension Plan Investment Board)

鳏寡申领配偶退休金新规定撤年龄限制

60 VS 65 ，14年后退休金额打平手

单身60 VS 65 ，40年后退休金额打平手

如何开户查阅 CPP 退休金

关于 CPP 身故津贴 $2500

60岁至64岁间CPP退休金简易计算机

关于补助金 GIS
关于老人金 OAS
关于公平药物补助计划 Fair PharmaCare
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第 2 楼 / 森林之歌

CPP简介：供款与福利
加拿大退休金计划始于1966年。设立的目的是为保障供款人在年老退休时，或者因伤残而失去工作能力或去世时，他本人及其家人不致陷入经济困境。这是一个集合了由雇员、雇主、自雇人士的供款及加拿大退休金计划投资基金所投资的收益。除魁北克省外，在加拿大其他各省均有实行。

无论受雇(4.95%)或自雇人士(9.9%)，都必须将所赚取的工资的一个百分率供给退休金计划。雇员供多少，雇主亦要供同样数目的款项入雇员的退休金计划户口内。如果是自雇人士，就要自己负担全部的供款。供款越多或年期越长，则将来可领取的退休金金额会愈高。

退休金供款的年期，最早是1966年一月一日或供款人年满十八岁便可以开始供款，而直至领取退休金前一个月或满70岁为止。过了70岁便不需要再供款于加拿大退休金计划。

加拿大退休金计划制定最低及最高的供款工资，只有在这範围内的工资才需要供款。最低供款的工资冻结于年薪 $3500，而最高的供款工资于每年一月份调整，于2018年，最高供款工资是年薪$55,900。如你的工资超过$55,900，则超过的数目不用供款于你的退休金计划内。

每位参加加拿大退休金计划的人仕都有其供款年期(Contributory Period) ，这供款年期是指你一生可供款于这计划的年期，是由你十八岁开始或自1966年一月一日开始直至你领取退休金或年满七十岁或去世为止。当你申请加拿大退休金时，这供款年期的多少会用作计算你可领取的金额。为保障申请人能获得较高的退休金，部份的供款年期可扣除出来(Drop out) ，例如

1.你要照顾七岁以下的子女而要停止工作，这段时间可从供款年期中扣除出来。

2.领取加拿大伤残退休金期间

3.在你供款年期内，百份之十五的低收入年期可扣除出来

曾经供过加拿大退休金的人士都会有一个供款纪录。而这个纪录是以个人及其工咭号码登记及储存的。每隔若干年，供款人就会收到一份供款纪录，让他知道总共供了多少退休金。收到后如发现有错漏，应立即通知人力资源及社会发展部入息保障办事处(1-800-277-9914)作出更正。如果有需要，亦可要求每年发一张供款纪录书给你。

加拿大退休金计划包括以下几种福利：

(1) 一般的退休金：是按月给60岁或以上的退休人士。

(2) 伤残津贴：是按月给65岁以下的伤残人士及他们要供养的子女。

(3) 遗属津贴：是包括有一次付款的死亡津贴金$2500，及以后按月发给在生的配偶或同居伴侣及所供养子女的津贴。

当你领取加拿大退休金时，你可与配偶或同居伴侣﹙同居至少一年﹚分享你所得的退休金(assignment or pension sharing) 。

但当你与配偶或同居伴侣分开或离婚，你们一起生活时所供的退休金供款会被平均分配给对方(credit splitting) ，不管另一方是否有参加加拿大退休金计划。

由2000年7月31日起，同性同居伴侣与异性同居伴侣也能享有同等的权利和福利。同居伴侣(Common-law partners)的定义是指两人，不论性别，己形同夫妇起居住及生活一年或己上。因此，同性伴侣也可合资格申请Pension Assignment 及Credit Splitting。如同性伴侣要申请Credit Splitting，其分居日期必须在2000年七月一日或以后。申请时必须签署一份声明书，并提供同居关係的证明，例如联名报税表、遗嘱或保险证明书等。

2017年新改革:

1. 加拿大人因抚养孩子或者残疾而脱离劳动岗位不会影响退休金的数额。CPP的规定将加入一些新的条款，为养孩子和残疾导致不能工作的几年设定更高的收入，然后用这个收入计算退休金。之所以采取加入条款的方式是因为CPP是基于固定年数计算，即40年，增加某些年份的工资数额比减掉一些年份的做法操作起来更容易。

2. 对抚养孩子的人来说，如果孩子7岁以下，父母一方请假，则请假前的五年时间里按照平均收入。因残疾而脱离工作岗位的人，休假时的工资按照致残前的6年时间里平均收入的70%计算。

3. 遗属津贴取消年龄、子女和残疾等方面的要求，所有人都有资格申请，即便是之前因年龄不合规定而被拒的人也可以重新申请，该规定自2019年起生效。年龄不到45岁的人拿到的抚恤金也不会减少。目前拿的少的人，在规定生效后，抚恤金会自动提高。

4. 死亡的一次性付款额不再按照工资计算，而是一律$2,500。自由党表示，此举将帮助低收入人士，因为此前低收入人士通常拿不到最高数额的福利。不过这一数额仍然比1997年的标准低，如果当年不是采取冻结数额的做法，这笔钱的数目将是目前的两倍还多。

5. 政府表示，这些变化并不会引起CPP缴费率提升，但是加拿大人得等到2018年才能得知CPP的具体变化和实际成本，这些福利对受益人的作用也要到时才能完全体会。一旦自由党对CPP进行必要的立法修正，首席精算师会评估所有措施的成本和效果。

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第 3 楼 / 森林之歌

CPP简介：如何申领加拿大退休金以及领取金额和条件限制

退休金是加拿大退休金计划之下的一种社会保障，使年老人士于退休后，仍然获得收入，不致于其本人及家人的经济陷于困境。

申请领取退休金的人士，必须符合以下资格：

(1) 曾经在加拿大工作及供过退休金供款

(2) 年龄在60岁或以上

退休金是不会在你退休后自动发给你，你必须线上申请或向加拿大人力资及社会发展部的入息保障办事处申请,除非你已经正在领取伤残退休金，就会在你65岁时自动改领一般的退休金。

计算退休金的金额是根据你在供款的年期内曾供款多少及多久而决定，塬则上，供款愈多及年期愈长，则将来可领取的退休金金额会愈高。领取的金额是你的供款年期平均每月退休金供款入息的25%。此外，领取退休金时的年龄也会响你可领取的金额。退休金一般是65岁时领取，亦可提早在60至64岁之间领取。同样，你也可选择延迟领取退休金，但最迟只可延至70岁,其分别如下：

(1) 选择在65岁领取退休金的人士可在65岁生日后的一个月开始领取退休金。领取的金额是你的供款年期平均每月供款收入的25%。你不必在开始领取退休金后便停止工作，只是不再需要供款给加拿大退休金计划。退休金金额是会每年按生活指数而调整的。

(2) 选择在60岁至64岁间领取退休金的人士，所得的退休金金额会少过选择在65岁时应领取退休金的数目，每早一个月则少领0.6%。举例来说，在65岁应得100%退休金，但如果在60岁时退休，即在65岁前60个月退休并领取退休金，金额会每早一个月少0.6%，提早60个月则一共少了36%，所得的金额只有65岁时领取的64%。

选择提早领取退休金的金额是不会在65岁时自动调整回65岁退休时应得的数目。60-64岁领取退休金的人士若继续工作，须继续供款给加拿大退休金计划。而每年随着生活指数的改变，退休金的数目亦会作出适当的调整。

(3) 选择在65岁至70岁之间领取退休金的人士，所得的退休金金额是会比在65岁时领取的应得数目为多，而每迟一个月则多0.7%。举例如果在70岁才领取退休金的话，即65岁后的60个月，金额便比65岁时领取多出42%。

65岁之后领取退休金的人士若继续工作，可以选择继续或停止供款给加拿大退休金计划。同样所得的金额是会按生活指数而调整的。退休金最迟于70岁时申请，如你在70岁之后才申请，金额是会与70岁时申请一样。因为任何人士过了70岁后，不论是否已领取退休金或继续工作，也不能再继续供款给加拿大退休金计划。

申请退休金的人士可在其计划开始领取的日期前6个月递交申请表，若你迟交申请表，在某些情况下，加拿大退休金计划会补回前12个月的退休金给你。表格可向你居住地区的加拿大人力资及社会发展部入息保障办事处索取或致电1-800-277-9914。你也可以从其官网下载表格。填妥表格后，连同有关的加拿大身份证明文件寄回入息保障办事处，地址附于表格内。如你附上证明文件的影印本，必须由指定的专业人仕认证。

不论选择在60岁至70岁之间任何一个年龄领取退休金的人士，都可以在领取退休金首六个月内申请退出，只要用书面提出要求并归还全部已领取的款项。如果在领取退休金首六个月的期间仍继续工作，则还要补供退休金供款。

退休金是按月以支票寄给你或自动转账存入你指定的户口内，通常是每月最后的3天内收到金额，就算申请人并非在加拿大居住，也可以一直领取退休金，直至去世为止。

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第 4 楼 / 森林之歌

CPP简介：Canada Pension Plan 面临的问题和分析

加拿大的养老金(Canada Pension Plan)，简称CPP，是一种当你工作时从你的收入中扣除一定比例，到退休以后再领取一定金额的社会保障体系。目前的供款比例是4.95%，也就是你税前收入的4.95%将被扣掉作为CPP供款，另外雇主还要为你支付一份另外4.95%也进入CPP帐户，如果你是自雇，对不起，你得把税前收入的9.9%交到CPP中去。

不过和有些人想象的不一样，工作时这CPP的供款并不是进入了你自己的专用帐户，退休以后领取养老金也不是从个人专用帐户去领取的。CPP制度就象一口大锅，工作的人从收入中扣除一定比例放到这口锅中，领取的人再从这锅中分摊，当然分摊的多少和你供款的多少是有关的。需要注意的是，这往锅里投入和从锅里支取有一个比较长的时间差，而且通常来说投入的时间比领取的时间长。

举个例子说明这系统的运行：假设今年有1000万人往这锅里投入，每个人投1000块，而目前从这锅里领CPP的人有100万，那么今年每个领CPP的人可以领1万块，平均每个月800多。在这个例子中，没有计算每个人投入的比例不同和领取的比例不同的问题，不过只要把CPP中的每一块钱看成一个人的，也可以处理成每个人相等份额的数学模型。

简单的看，似乎这CPP不应该出问题，有人投入有人支取，能保持平衡。不过这样的制度有一个致命的缺陷，就是无法对付人口老龄化和人口负增长的问题。还看上面那个例子，由于人口老龄化，寿命普遍延长，30年后(我们这些移民大多数要到那个时候才开始领取CPP)，可能每年还是有1000万人在往CPP里面供款，但却有2000万人在领取，没办法，粥还是那么多，只好领取的人大家都委屈一点，每个人领5000，每个月只有400多一点了。如果再考虑上人口负增长的问题，也许到时候往CPP供款的人只有800万了，那么领取的人每个月就只能领到300多了，这可怎么活呀?

怎么解决这个问题?加拿大政府想到了一个好办法：移民!加拿大面积比中国还大一点，人口却比中国的一个小小直辖市----重庆还少一点，可利用的资源还比较多，增加人口对于自然资源的需求至少相对长一点的时间内还不会有问题。因为移民来的都是相对比较年轻的人，在几十年内他们都将只往CPP这口锅里扔钱而不会取钱，所以矛盾立即大大缓解，是加拿大政府有时间来慢慢解决问题。

由于人口在逐渐老龄化，所以加拿大需要的移民数量一直在不断提高，本地大报上曾经登载过一些专门研究机构的研究结果，说到2015年加拿大每年需要65万移民才能保持平衡。可是这移民数量不是可以无限扩大的，说得不好听一点，其实这不过是一个拆东墙补西墙的办法。几十年后又怎么办?解决这个问题的另外一个办法就是提高CPP的供款比例，这个加拿大政府也想到了，并且也已经开始两条腿走路了，2001年的CPP供款率是8.6%，到2002年提高到了9.4%(被雇的话自己交一半雇主交另外一半)。

就是采取了上面这些措施，还是无法从根本上解决这CPP体系的缺陷，所以现行CPP体系有极大的机会出现问题，即使不崩溃，大家到时候从中能拿到的也很少了。

其实加拿大政府心里是很清楚这一点的，这就是他们为什么推出RRSP(Registered Retire Saving Plan注册退休储蓄计划)的根本原因。你可以开一个RRSP帐户，每年允许你把前一年earned income的18%存到这个帐户里面，这样你当年就不用为这一笔钱交税，因为加拿大的税率高，所以这样你可以节省不少钱，收入越高，这节省税的效果就越明显。

另外，这RRSP还有一个很大的好处，就是你RRSP帐户里的资产增值是不作为你当年收入交税的，这样你每年投资的基数都可以增长得快一些，短时间可能看不出来效果，时间一长其与每年都把资产增值拿去交税剩下部分做再投资的结果相差很远!

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第 5 楼 / 森林之歌

加拿大退休金计划投资局
Canada Pension Plan Investment Board，简称CPPIB
作者：周易 2014年03月30日

LP名称：加拿大退休金计划投资局 (Canada Pension Plan Investment Board)
创建年份： 1997
总部地址：加拿大多伦多
管理资产： 2015亿美元
背景介绍：加拿大退休金计划投资委员会于1997年根据国会法令建立，对国会和各级政府负责。委员会由退休基金内部独立管理，坚持透明度和责任制。委员会认为，高透明度是维持投资者信心和信任的关键。

加拿大退休基金是全球最大的10个退休基金之一。在管理基金的过程中，投资委员会追求多样化的投资产品，以达到基金的长期可持续发展。加拿大首席精算师（Chief Actuary of Canada）预计，该退休基金将在未来的75年内保持稳定。该组织还预计退休金资产数额将在2020年达到2750亿美元，并在2032年超过5000亿美元。

退休基金的大数额使其能参与到全球最大规模的交易当中。同时，投资委员会采用独特的投资策略，整体掌控投资组合的风险和资产变化。委员会在投资时注重长远收益，能够选择耗时较长的投资产品。这些特点使加拿大退休金计划在其他退休基金和机构投资者中脱颖而出。

机构使命：加拿大退休金计划投资委员会致力于为加拿大人提供退休后的财政保障。机构为1800万加拿大人投资，在争取收益最大化的同时规避不适当的风险。

首席执行官： Mark Wiseman于2005年加入投资委员会并于2012年开始担任主席兼首席执行官。此前，他曾负责安大略教师退休金的私募股权投资。他也曾在加拿大上市商业银行Harrowston Inc.和Sullivan & Cromwell律师事务所任职。Wiseman毕业于加拿大女王大学及多伦多大学。

投资组合：截至2013年12月，发达市场股权占加拿大退休金计划投资组合的44%，其中加拿大股权占8.6%。新兴市场股权占6.2%。约三分之一的资产投资于债券、货币市场证券等固定收益产品中。在基础设施和房地产基金的投资分别占投资组合的5.6%和10.9%。

近五年来，退休金的年平均实际收益率为7.2%，平均每年收入671亿美元。近十年来的年平均实际收益率为4.9%，平均每年收入835亿美元。

加拿大退休金计划投资委员会投资组合表：