又一次加息在即 加国这些房主遭殃
Date: Wednesday, 06 July 2022 (11:30:09) PDT
Topic: 买房租房
Contributed by: 加西网
（加西网综合）根据路透社针对 29 名经济学家的调查，加拿大央行预计将在本月调息窗口再次加息 75 个基点，之后在 9 月的调息窗口再次加息 50 个基点，截止到 2022 年底之前，加息幅度至少在 125 个基点，以遏制历史高位的通胀水平。
隔壁的美联储也有类似的步伐，将采取最大力度的加息以遏制 40 年来的最高通胀水平。
加拿大房贷负债增速创12年来最大
加拿大抵押贷款和住房公司（Canada Mortgage and Housing Corp）最近在报告中表示去年住宅抵押贷款债务的增长速度是2008年以来最快的。
该机构称加拿大抵押贷款债务在去年增长了9%。与2020年相比，银行的新抵押贷款申请增加了43%，再融资增加了22%。
由于去年一度利率很低，许多人选择了浮动利率。从上半年占总抵押贷款的34%增长到下半年的53%。
浮动利率的贷款者增加意味着更多的人面临着利率上升的风险，虽然很多人选择的是固定付款，但当他们续贷款时将面临月还款的大幅增加。
加国这些家庭最易面临加息威胁
不过也有担忧称，央行的大手笔加息将使很多加拿大家庭陷入困境，债务负担面临新的危机，然而，结合加拿大金融监管机构的最新政策，这些家庭将会首当其冲受到威胁——高杠杆购房的业主。
本周，加拿大银行业监管机构金融机构监督办公室 (OSFI) 承认，房主存在持续债务的风险，并将要求借款人从 2023 年底开始，支付超过 65% 的任何合并贷款的本金和利息。OSFI 表示正在收紧贷款政策，以减少可能出现的债务风险。
房屋净值信贷额度 (HELOC) 是加拿大房主在过去十年长期低利率和房价快速上涨期间利用房屋净值的常用方式。然而，彭博社和利率网站 RATESDOTCA 的一项新调查显示，在最近利率急剧上升的情况下，一些家庭资产负债表上可能潜伏更大的脆弱性。
HELOC 的利率通常与大多数银行的优惠贷款利率挂钩，可以协商差价。然而，如果利率是可变的，则本金将对利率上升格外敏感。在某些情况下，贷方会像传统抵押贷款一样在不同时期提供定期房屋净值贷款，但无论本金是否增长，HELOC 利率仍然容易受到利率上升的影响。
贷款业内专家 Robert McLister 表示，假设今年央行利率上调至 3%（现在这已是业内基本预期共识），HELOC 利率将从 2.95% 攀升至 5.95% 左右。
那么持有 HELOC 债务 100,000 加元借款者的利息支付至少可能翻一番，从每月约 246 元增至每月 496 元。
根据此前的调查，约有 27% 的加拿大房主都持有 HELOC，而且调查显示约有 58% 的拥有 HELOC 的房主目前仍然有尚未还清的贷款。大多数人说他们借了不到 50,000 元；10% 的人说他们借了 50,000 到 100,000 元，另有 10% 的人说他们借了超过 100,000 元。
至少 50,000 元的余额在 55 岁及以上的人中更为常见，这表明当房主过世时，受益人的遗产将减少。
从技术上讲，HELOC 贷方可以随时要求全额付款，而消费者如果想将抵押贷款转给其他贷方，通常必须还清 HELOC。如果借款人没有留出额外的钱来支付他们的 HELOC 以跟上利率上升时的利息支付，这可能会产生问题。
目前尚不清楚对于这些合并贷款超过房屋净值65%的人，OSFI是要求他们一次性偿还超出部分，还是会提供逐步偿还的方案。
ref：https://www.cp24.com/news/cmhc-says-residential-mortgage-...
https://www.bnnbloomberg.ca/over-leveraged-homeowners-rem...
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