在中國:手握多少存款才能心裡不慌

2022-05-27 | 來源: 星圖金融研究院 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

　　手握多少存款，才能心裡不慌？這個問題一定是沒有標准答案的。

　　原因很簡單：龍生九子，各不相同。每個人所處的地理位置、面臨的現實生活境況、對於物質的欲望大小等因素存在客觀上的差異，因而各自心目中能 " 讓自己不慌 " 的存款金額自然不盡相同。有些人手握十萬二十萬存款，基本上就可以高枕無憂；而另有些人即便擁有五十萬甚至上百萬的存款，都會覺得心裡不夠踏實。

　　那麼對於這個問題，是否有一個可以進行量化的標准呢？我們不妨來做個討論。

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　　先來明確一下，如何界定 " 心裡不慌 "。

　　在翻閱了很多人對於 " 心裡不慌 " 的理解之後，有一個答案令我印象深刻，那就是 " 不上班就能有錢花 " ——這其實指的是被動收入可以覆蓋日常的生活開銷，已經可以算作是一種財務自由的狀態了。

　　什麼是被動收入呢？簡單來說，只需要花費較少的時間和精力，就可以自動獲得的收入，比如房產租金、專利收入、版權費、廣告費等，都是被動收入的范疇。需要指出的是，利息也屬於被動收入，而且是門檻較低、絕大多數人都可以接觸到的一種被動收入形式，而利息與存款是直接相關聯的。

　　至此問題就變成了：如果想讓利息滿足自己的日常開銷，那麼需要有多少存款才能做到？

　　這筆賬其實並不難算，只需知道人們的日常開銷水平和銀行存款利率，就可以倒推存款數量——不過，這裡暫時不包括房貸、車貸等大額支出，僅考慮日常開銷的范疇。

　　由於每個人的消費水平差別較大，為了嚴謹起見，我們可以針對不同性質的人群來分別做個測算，先從全國和城鄉的維度來進行考察。

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　　根據國家統計局公布的數據，2021 年全國居民人均消費支出 24100 元，其中城鎮居民人均消費支出 30307 元，農村居民人均消費支出 15916 元。雖然這裡的平均值無法精准刻畫每一個人的真實境況差異，但仍可以大體反映全國以及城鄉居民的生活開銷狀況。

　　利率方面，自存款利率調整之後，如今僅有少數中小銀行還可以給出 4.5% 的 5 年期定存利率；而從中國貨幣網官網查到的，不少中小銀行的 5 年期大額存單利率也只有 4.05%，很多中小銀行給出的存款利率都在 4% 以下。

　　為了方便計算，不妨折中考慮，以 4.05% 的 5 年期大額存單為例來進行計算，過程如下：

　　全國居民人均所需存款為：24100÷4.05%≈595062 元；

　　城鎮居民人均所需存款為：30307÷4.05%≈748321 元；

　　農村居民人均所需存款為：15916÷4.05%≈392988 元。

　　由於很多大額存單都是一次性還本付息的，因此我們可以得到結論：一個普通人若在今年將 59.5 萬元的資金存入銀行，5 年之後便基本可以依靠利息過上不愁吃喝的生活，可以認為這 59.5 萬元就是讓他能心裡 " 不慌 " 的存款金額，而城鎮居民和農村居民想要實現這樣的情況，需要達到的存款金額分別為 74.8 萬元和 39.3 萬元。

　　進一步地，我們再從區域的維度進行考察。

　　參考國家統計局公布的 2021 年各省市人均消費支出金額，且仍以 4.05% 的 5 年期大額存單為例來進行計算，可以得到各省市人均所需存款金額。

　　