加国人债务创新高新移民拖欠率高

（加西网综合）据信用报告机构的最新统计数据，加拿大人正背负着巨额债务。

根据Equifax 和 TransUnion 的最新报告，加拿大消费者债务水平上季度再创历史新高，达到约 2.5 万亿元。汽车贷款激增以及更多 Z 世代和加拿大新移民进入信贷市场推动了债务水平的上升。

消费者债务(Consumer debt)是指包括因购买个人或家庭消费的商品而产生的个人债务。它不同于家庭债务（household debt），家庭债务是消费债务加上抵押贷款债务。根据加拿大统计局的数据，家庭债务在 9 月份创下新高，超过 3 万亿元。

自 1990 年代以来，加拿大的债务负担呈指数级增长，这主要是由于信用卡数量激增以及购房者依赖越来越高的抵押贷款。去年，加拿大成为 G7 中家庭债务最高的国家，债务总额超过了 GDP。

这些债务本身并不是坏事，但它表明，由于负债家庭的财务缺乏灵活性，加拿大在全球经济衰退中可能比较脆弱。

加拿大央行在其年度国家金融稳定报告中发现，加拿大的金融体系依然具有弹性，但债务偿还能力是主要风险。

降息开始减轻消费者信贷负担，但并非对每个人都有效

Equifax Canada 最新的市场脉搏消费者信贷趋势报告显示，虽然最近的降息为一些加拿大人缓解了财务压力，但其他群体，例如加拿大新移民和信贷新手消费者，仍然面临挑战。

随着某些消费者群体的拖欠率开始趋于平稳，与 2023 年第三季度的同一消费者群体相比，2024 年第三季度，新移民或信用活跃 12-36 个月的新信贷消费者的逾期付款增幅最大。

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过去几年不断上升的失业率加上高通胀可能给这一群体带来了巨大的财务压力。2024 年第三季度每 22 名消费者中就有 1 名逾期付款，而去年这一比例为每 28 名消费者中就有 1 名逾期付款。在移民高峰期，2021 年末和 2022 年初开设信用档案的新移民现在显示出越来越多的财务压力迹象，因为他们在高通胀和失业率上升的情况下难以偿还信贷。

2024 年第三季度，超过 130 万消费者未能按时还款，比 12 个月前增加了 10.6%。尽管拖欠率同比仍居高不下，但拖欠还款的上升速度已开始放缓，部分原因是加拿大银行最近降低了利率。对于抵押贷款持有人来说，这种改善更为明显，拖欠还款的消费者的同比变化从 2024 年第二季度的 11.7% 下降到 2024 年第三季度的 9.5%。

所有信贷产品的余额拖欠率始终高于 2019 年的水平。非抵押贷款 90 天以上余额拖欠率在 2024 年第三季度达到 1.43%，高于 2023 年第三季度的 1.2%。然而，浮动利率产品（如信用额度和房屋净值信贷额度 (HELOC)）有所改善，90 天以上余额拖欠率分别从上一季度的 1.8% 和 0.32% 降至 2024 年第三季度的 1.77% 和 0.3%。整体抵押贷款余额拖欠率高于疫情前的水平，但并非所有省份都出现了这种增长。安大略省和BC省等省份的负担能力仍然是一项重大挑战，这是整体水平上升的主要驱动因素。

2024 年第三季度，消费者债务达到 2.54 万亿元，比去年同期增长 4%，每个活跃信贷消费者的非抵押债务比 2023 年第三季度增长 3.8%，目前平均为 21,810 元，比去年增加 796 元。

2024 年第三季度消费者债务上升的最大驱动因素之一是汽车贷款。非银行汽车贷款债务同比增长 12%，而银行汽车贷款同比增长 2.7%。2024 年第三季度汽车贷款增长强劲，非银行汽车贷款发放量比上年增长 13.6%。

第三季度，消费者继续显示出减少可自由支配支出的迹象。经通胀调整后，每位消费者的平均信用卡支出仍低于 2022 年和 2023 年的水平，降息使更多消费者能够全额偿还信用卡余额。

对于浮动利率余额较高的房屋净值信贷额度 (HELOC) 持有者来说，这一现象尤为明显。2024 年第三季度全额偿还余额的消费者比例较 2024 年第二季度上升了 65 个基点，而 HELOC 余额超过 50,000 元的消费者比例上升了 86 个基点。

信用卡债务总额持续上升，较上年同期上涨 9.4%，部分原因是人口增长以及无力全额偿还债务的消费者平均余额增加。

“虽然最近的降息减轻了一些人的压力，但加拿大人的财务压力仍然很大，”Equifax Canada 高级分析副总裁 Rebecca Oakes 表示。“我们看到那些负债的人很难摆脱债务。随着假期临近，消费者在做出支出决定时应该考虑个人财务状况，以避免财务压力。”