免吃虧在加貸款前必須了解的數據

2018-03-25 | 來源: 約克論壇 | 轉到微信 | 有0人參與評論 | 字體: 放大縮小 | 收藏 | 打印

　　很多華人移民加拿大之後，第一件大事肯定是解決住的問題，也就是置業買房。因為加拿大近兩年房價攀升，很多家庭或個人能力有限，大部分都要靠貸款來購房。因此在准備貸款之初，就該了解以下幾個數據。

　　1、信用分數

　　信用制度，對來自中國的新移民來說，是所謂的“新生事物”。但在加拿大這個信用社會裡，信用分數對於每個人的日常生活都非常重要，小到申請信用卡分期購買電器，大到買車買房，無一不與你的信用分數掛鉤。舉個例子，若你買50萬元的房子，考慮30年房貸，利率是4%而不是4.5%，可使你30年下來省5萬元。

　　

　　而加拿大的信用記錄一般由兩間信用評分機構批出，一間是Equifax，一間是TransUnion。每一筆借錢包括還款記錄，都會記錄在內。每一次查詢信用分數(用以申請金融產品)都會構成一次Hard Inquiry，俗稱Hard-Pull，也會記錄下來。以上兩個記錄都會保留6年，但對於Hard-Pull來說，銀行通常只關心兩年以內的Hard-Pull數量。

　　2、借貸額

　　你現在可借到的金額很重要，就像汽車所剩的汽油，影響行駛多遠。例如，若你的借貸上限為1萬元，你借了2000元，你借貸的剩額是8000元。確保你有充分的剩額，而不是經常達到借貸上限。

　　所有的加拿大銀行在計算貸款額度時，均采用兩種方式：一是房屋抵押值的百分比，如80%、65%、50%;二是由家庭收入決定的額度。兩者之較少者就是客戶的額度。

　　3、債務對收入比率

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　　說白了，這項也就是看你的償還能力，借給你你能還得起嗎?因為一個家庭可能還有其它債務，如汽車供款，信用卡供款，學生貸款等，把這個每月其它債務的支出和上述跟房子有關的支出加在一起除以年收入，這個數字不能超過40%-45%。

　　

　　舉個例子，如果你的總收入的42%以上，是用來支付汽車貸款和房貸之類的債務，那你就麻煩大了。這個比率愈低愈好，但在生活費昂貴的地區，可能不易做到。負債超過收入的42%，較強硬的放貸業者可能拒絕貸款。

　　4、流動資產比率

　　對個人而言，流動資產比率是指你的應急金，也就是說你手邊的現金，是否足夠來支付每月帳單。由於太多人是月光族，專家建議最好存有三到六個月的生活費，以應付各種帳單。

　　5、淨值

　　雖然銀行貸款時，並不考慮范圍那麼廣泛的數字，多數人會希望有個整數來追蹤自己的財富。

　　淨值就是你的總資產減去總債務，包括房屋淨值、積蓄、投資組合、汽車等資產，以及你的債務。淨值是追蹤財務狀況的最好方法之一，雖然容易受到股市起伏的影響。