加国房屋按揭压力测式你能通过吗

2018-03-24 | 来源: 加西网 | 转到微信 | 有0人参与评论 | 字体: 放大缩小 | 收藏 | 打印

（加西网综合）根据加拿大的最新规定，从今年1月1日起，加拿大人获得、续约或再融资抵押贷款可能不得不接受压力测试，必须证明即使利率大幅上涨，超过其实际抵押贷款利率，收入仍能进行还贷。

年初生效的这项新的联邦指导方针，要求所有联邦监管的金融机构以最低合格利率对借款人的申请进行审查，该合格利率等于加拿大银行5年基准利率（目前为5.14％）或合同利率加上两个百分点。

这些规定影响到加拿大所有六大银行的按揭放贷，像信用合作社这样的一些省级监管的贷方则自愿遵守这些准则。

一般来说，这些规则意味着您可能无法像之前那样尽可能多获得贷款。如果你计划买房，你可能不得不定位价格较低的房子。如果你要续约你的抵押贷款，你可能不得不继续和现在的贷款机构签约。如果您选择按揭压力测试，意味着您无法寻找利率更好的抵押贷款。如果你希望再融资，你可能无法提高你的贷款额度。

根据安大略省汉密尔顿信用合作社商业发展经理Allan Tran的说法，加拿大人在贷款前也可以自行估计以下一些因素，看看压力测试如何影响你的房屋贷款额度。

根据新则，假设能够支付20％或更多的首期款，加拿大人每贷10万元的抵押贷款债务，假设为25年的摊销期，每月还款额大约为500元。新规定意味着他们必须符合每一笔10万元的抵押贷款每月支付约600元的资格。

Tran建议，如果你想压力测试你的财务状况，可先问问你自己，如果抵押贷款每月需要支付$ 600元，那么你的财务状况会发生什么。他补充指，鉴于利率上升，无论您是否真正面对测试，都对个人财务管理非常有益。

Tran指，贷款机构测试主要基于几个主要指标，即总债务服务比率（GDS）和偿债总额比率（TDS）。

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GDS毛偿债率

GDS(Gross debt service ratio)是支付住房费用和税前收入的百分比。GDS是你所需支付的房屋成本(房贷供款+地产税+取暖费+管理费*50%)与税前总收入的比率，一般要求小于32%～34%。

除了压力测试（即更高）的每月按揭付款外，您的银行还会查看每月的房产税成本，或一半的公寓费用和取暖费用。他们将所有这一切加起来，然后除以您的总月薪。

如果比率在30-32％左右，大多数贷款机构都会为您提供抵押贷款申请亮绿灯。

Tran警告说，计算时不要低估公寓费用估计，通常包括有线电视、保险和电力成本等。另外，请记住，这些费用往往会随通货膨胀而上升，每年上涨1.5-2％。