[Max Ma]

作為在國內經多年打拼而取得成功的人士，投資移民以高昂的代價取得加拿大移民身份，一方面是為了孩子們有一個更好的教育環境和更廣闊的發展空間，另一方面也是為資產的全球化配置創造條件，同時也給自己的生活多了一個選擇，可以換一種生活方式，讓自己的人生更精彩！如果將來孩子選擇在北美長期生活和發展，按照中國的傳統，作為父母親，將來就更應該選擇以加拿大作為生活的重心，這就需要考慮應如何為將來建立一個在加拿大的退休福利的問題。

由於投資移民在加拿大從不工作或很少工作，沒繳納過或很少繳納CPP，將來他們在這裡所能享受到的政府的退休金就會很少或沒有，只能按在加居住年份的長短享受到部分老人金（OAS），這相對他們退休前一直享受到的高水准生活來說，簡直就像杯水車薪。當然，投資移民一般都在國內積累了很多財富，這些財富可能一輩子都用不完，所以，也許有人會認為根本不用考慮如何在加拿大退休的問題，將來從中國直接把錢轉移過來就行了。其實，問題並非那麼簡單！

首先，如何讓這些財富安全完整地轉移，就牽涉到一個海外資產如何申報的問題，若申報不當，將來轉移時可能就會有麻煩和損失（我寫的另一篇專欄文章對此進行了專門闡述，讀者可來電索取或咨詢）；其二，如果不提早將一些財富通過有效的方式轉移和保護，誰知道將來會發生什麼不可預測、不可控制的事情而讓辛辛苦苦積累的財富毀於一旦？最後，如果能通過有效的策劃和安排，充分利用加拿大的延稅、避稅工具讓部分財富穩健增長，在有生之年讓它們再翻好幾倍，除滿足在加拿大的高質量的退休生活的需要之外，再將剩余部分免稅傳承給後代，這又何樂而不為呢？

其中的一個比較穩妥的方式就是利用帶投資功能的保險產品 來逐漸轉移並有效積累一個可觀的財富以用於補充將來退休生活的需要，而且通過適當的方式（如以保單抵押貸款方式）來使用保單裡的現金值用作退休收入，又可合法而又合理地避開稅務問題。這就是現在越來越多的人所熟悉和熱衷的保險退休計劃（IRP），特別是可用作投資移民在加拿大建立退休福利的重要手段。這裡以分紅式保險為例來加以說明。

例如，加拿大著名保險公司Sun Life的分紅式保險，近30年來的平均分紅率約為9%，這對於投資移民來說確實是有非常大的吸引力的。他們可以通過購買此類保險產品，在為自己的家人建立一個穩固的保障體系的同時，也可以將國內一部分資產逐漸轉移到保單裡，讓它們在延稅的基礎上穩健增長，將來保單裡的現金值的一部分可用於補充退休生活的需要，同時，身後還可留下一大筆免稅資產給後人享用。現以一個42歲、標准級身體等級的女性購買200萬保額的Sun Life的Sun Par
Protector分紅保險為例，選擇10年保證付清的方式，則每年需投款11.2萬加元，10年共需投入$112萬。假定按很保守的6.25%的分紅率不變測算，她在65歲時在此保單內擁有的現金值將為$219萬，賠償額從最初的$200萬增長到$422萬；75歲時現金值將變為$388萬，賠償額增長到$582萬；85歲時現金值變為$651萬，賠償額增長到$814萬 。再假定貸款年利率按4.75%不變， 若從她65歲開始采用保單抵押貸款方式使用保單裡的現金值用於補貼退休生活，一直到84歲，則她每年可免稅使用約16.9萬加元，且不影響老年福利，20年共可享有$338萬，假定85歲身故，則還可為孩子們留下約$242萬的免稅資產（已扣除貸款本金加利息）。若不幸患重病，也可使用保單裡的現金值以應急需（如支付一次性的海外住院治療費用；或請專人來進行精心護理等等）。以此類分紅式保險為工具來進行退休福利規劃，還有一個更重要的優勢就是它的穩妥性、安全性和延稅增長的威力。另一方面，此類分紅式投資型保險產品是由具有豐富經驗的保險公司的專家隊伍來為您做投資管理，您可以在不用操任何心的情況下享受到穩妥、安全的投資收益。而且，與購買房產和其它商業物業不同的是，所需資金是以年保費的形式逐年投入的，這並不會占用您太多資金而影響到您目前在國內也許還在正常運轉的生意。最後，投放在保單裡的資金以及將來的增值回報包括保險賠償額都是受到加拿大法律的嚴格保護的，任何債權人無權追索！這確實是適合投資移民的一個非常不錯的、可用於安全轉移和保護財富、並為將來有效積累在加拿大的免稅退休福利的好方式！

（本文僅供參考，不構成建議。具體以各保險公司的合同條款和國家的有關法規為准。如果您需要進一步了解到底應購買何種保險理財產品，請咨詢合格的專業人員，也歡迎與作者聯系面談：資深專業理財顧問、環球百萬圓桌會會員、宏泰集團高級保險理財經理、明盛金融總經理馬新明 MAX MA電話：647-832-6780. Email: maxmafin678@gmail.com；更多保險理財專欄文章請瀏覽：Blog.51.ca/u-314419）