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加拿大退休金太坑爹！退休後你該靠什麼養老？
2017-04-21 22:41:24  紅楓林 | 0條評論

　　常聽人說，加拿大是老人、小孩和殘疾人的天堂，因為政府給他們的生活福利實在是太好了。這種說法在過去應該是真實的，加拿大人也因而養成了不儲蓄、不理財，甚至是寅吃卯糧、靠貸款過日子的月光族生活習慣。

　　然而，今天一位剛滿65歲准備退休的老人的哭訴向人們警示，天堂在塌陷!你靠什麼養老?

　　今天看到群裡一條轉發的消息，求教專業人士是否真實?內容如下：

　　老同事今年65歲，今天哭得真傷心，全不顧及眾多人在面前。她兩年前打算退休，不知怎的一直不能。她從羅馬尼亞來，在加拿大工作28年，在這老人院做全職護工14年，是正式雇員那種。下月要退休，因而開始辦公司退休金和CPP退休金。一計算，公司退休金才300加元，CPP亦才300加元。總共600加元，不夠生活。她說加拿大政府因領福利人口增加，改了政策，只有在加拿大出生和在加拿大工作40年的人方能領全額CPP，她因有2萬RRSP，所以CPP亦要減少。她說她不知如何退休了。不工作，收入為零的人反而可多領錢。她後悔買RRSP，RRSP使她退休金減少。她一個勁抱怨政府把錢花在不工作的人身上，不關心工作的人。她說除了政府雇員退休金會隨通貨膨脹，其他上班族退休堪憂。

　　一說起來，所有同事都覺得未來沒有希望。加拿大護理工作的人大部分都勤勤懇懇，許多人幹兩份工作，因而有6、7萬一年。辛苦工作，沒家庭生話，好不容易掙得一點小錢，政府拿了許多去，還領不上福利。存的一點錢放在銀行裡全貶值了。老了還是一無所有。理財專家說要會理財。為什麼我們上班族上班掙的錢還要理財才能保得住?是誰把我們的勞動成果偷走?這些上班族上班有什麼意義?掙得錢還要成擔風險去理財?各國政府濫發紙幣造成物價飛漲，反怪人們炒房子理財保值。人們為什麼要炒房子?還不是錢存不住，會化為零。我們都覺得我們上班族(政府工除外)只是政府的奴隸，等年老體衰幹不動了，就一無所有地退休了。大家越說越傷心，真有兔死狐悲、同病相憐之感。這些上班族忙於上班，連示威投票的時間都沒有，成了加拿大真正的弱勢群體，只有做奴隸的命了。

　　看了這個轉帖，我非常感慨。老人對現狀的感受和不滿我也非常理解。加拿大目前的退休制度跟中國類似，也是雙軌制。政府公務員、教師、警察等是工作在體制內的，他們有未來確定金額的單位養老金Defined Benefit Pension Plan可以領取。這個養老金計劃要求員工工作期間每年按照年薪的2%供款，到退休後領取的退休金有確定的金額，這就是Defined benefit的含義，這種退休金福利相當好。以我的警察鄰居為例，他今年還不到60歲，就已經退休了。稅後退休金(請注意，是稅後!)一年超過$60,000，他日常開銷根本用不了這些錢，所以就天南地北到處去旅游。他說起自己的退休金眉飛色舞，得意洋洋，覺得自己這輩子真沒白幹。

　　除了政府部門，以前傳統的加拿大企業也是采用同樣的養老金計算模式，這種企業大多有強有力的工會為員工做後盾，迫使企業保障員工的各項福利，包括退休金。然而這種模式是建立在由企業承擔全部投資風險基礎上的，也就是說，退休員工按確定的計算方式領取退休金，即使大家繳納的退休基金投資是虧損的，虧損部分全部由企業承擔。這種高福利使企業的競爭力難以長期維持，因而逐漸不被企業接受。

　　近十多年來，企業的退休金逐步轉為Defined Contribution Pension Plan, 就是存入的退休金是確定，但將來能領的退休金是不確定的，由投資收益情況決定，虧損部分不再由企業負擔。因此企業退休金近年來下降的比較明顯。效益不好的企業甚至不再設立企業退休金計劃。

　　除了企業退休金，加拿大所有工作的人員都必須參與聯邦退休金計劃Canada Pension Plan，簡稱CPP。CPP的繳納是當年勞動收入(不含投資收入)減去$3,500之後的4.95%，雇主也按同樣的金額為雇員繳納。自雇人員則要付雙份，也就是9.9%。繳納CPP的收入有個上限，2017年的最高收入基數為$55,300，超過$55,300的收入部分不用繳納CPP。然後到65歲退休時可以領取聯邦退休金。

　　CPP退休金的領取是按個人繳費年限和繳費金額來計算的。一般來說，如果工作並繳費超過37年並且每年繳費都是最高金額，才能領到最高退休金，2017年最高為每月$1,114。加拿大退休人員平均領到的是每月$685。

　　除退休金CPP外，老年人從65歲開始可以申請養老金OAS(Old Age Security或稱老人金),無論是否參加過工作。但條件是要在18歲之後在加拿大居住時間超過10年，居住40年才能申請全額，此數2017年為每月$578，孤寡老人最多每月$864。居住不足40年，但超過10年的，按比例扣減。OAS的領取金額受全年總收入的影響，如果總收入超過$73,000，就要把一部分OAS返還給政府。如果全年個人收入達到$119,615，則OAS要全部返還給政府。所以。這個養老金是主要面向低收入群體的。

　　除了以上的CPP和OAS以外，如果老人所有來源的收入合起來仍不足$17,000，則可以申請困難補助GIS(Guaranteed Income Supplement)。

　　從上面的介紹可以看出，如果沒有很好的單位或企業退休金，單靠政府的退休金CPP和養老金OAS，要想有尊嚴地過退休生活，恐怕有點力不從心。為此，加拿大政府早在50年前就推出了個人退休儲蓄計劃Registered Retirement Savings Plan, 簡稱RRSP。

　　RRSP是政府鼓勵個人給自己存儲退休金的一個延稅工具，它的特點是每年可以將上一年勞動所得的18%存入RRSP賬戶，暫時不用繳稅，但在以後任何時候取出時，會連本帶利一起繳稅。它的基本邏輯是，人在工作時的收入會高於退休時收入，RRSP裡面的錢在退休後再取出，邊際稅率會比工作時低，因此會少繳些稅。

　　前面轉帖中老人所說的有了RRSP收入就扣減CPP的說法我認為不准確，但老人有這樣的感受也不是完全沒有道理。因為根據我身邊人的實例和我個人的研究發現，RRSP對某些人來說可能起到的不是節稅的作用，反倒有可能多繳稅，因為它對應的是邊際稅率。舉個例子，一個納稅人現在每年的收入是$60,000，應繳稅為$7,900。如果他每年存$10,000在RRSP中，每年可節省$1,050的稅金。20年後RRSP中共積累了$200,000退休儲蓄金，20年共節稅$21,000。很榮幸，納稅人在未來20年的收入不斷提高，退休後，每年的退休金加投資收入等共計$90,000，每年應繳稅$21,470。彼時RRSP裡的金額又必須每年取出一部分，就以取出$10,000為例，使總收入達到$100,000，應繳稅為$25,780。$25,780-$21,470=$4,310，就是說，取出時的1萬元要交$4,310的稅，取20年共繳稅$86,200，比原來存入時節省的稅多出$65,200。如此，RRSP不僅沒有幫納稅人節稅，反倒使納稅人掉進一個巨大的陷阱!

　　所以，我一直在提醒我的客戶要慎用RRSP的免稅額度，在抵稅之前先做好咨詢，要從長遠考慮，統籌規劃。因為只有在邊際稅率最高的的時刻使用它，才能最大限度地發揮它應有的作用，而這樣的時刻在一定程度上是可以預測的。除了RRSP，還有更多理財工具可以使用，避開稅務陷阱。

　　轉帖中那位退不起休的老人的悲慘現狀為我們新移民敲響了警鍾!我們以後能領到的公共退休金可能還沒有她的多，可能根本就不夠我們有尊嚴地活著。抱怨解決不了問題，只有早做理財規劃，早做投資，充分利用各種免稅政策、免稅工具，保護好自己的勞動所得，早日實現財務自由，才是最現實的做法。

　　請准備好你的退休大餐，讓公共退休金、養老金只作你的餐後甜點吧！

[damnff]

看來RRSP也是政府搞出來騙人的財務工具

[部落巨人]

公營工會成員退休拿著豐厚的退休金衣食無憂，我們退休後cpp，oas全加起來能有1千多就不錯，用省吃儉用攢起來的碎銀子投資房產還要被斥之炒房。還要被ND屁收你2%。

公理何在？！

[部落巨人]

damnff 寫道:

看來RRSP也是政府搞出來騙人的財務工具

這是說退休後收入能有9萬的情況，這個對我們這些哭鼻打工族來說基本不可能，除非你有7，8套房產收租子

[曉確幸]

退休後，每年的退休金加投資收入等共計$90,000

怎麼做到？

[忙中偷閒]

咖濃 寫道:

退休後，每年的退休金加投資收入等共計$90,000 怎麼做到？

這不是前後矛盾嗎？同事一共加起來才六百塊月收入？

[名震一方]

這純扯淡啊，每年6萬塊的收入拿了20年，到退休了突然收入變9萬了，這啥情況？

[wavelll]

沒看明白，這是號召大家不用rrsp麼

[Buswell牙牙]

號召大家買保險吧，

[zhaojie]

這不逗咳嗽嗎，您在工作時年收入才6萬，退休收入9萬的邊際稅率都不一樣，如果不考慮貨幣貶值和稅率調整，是省不了稅，前提是得退休收入比工作時高。