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Norm (只看此人 )
時間: 2017-4-22 00:15
加拿大退休金太坑爹!退休後你該靠什麼養老?
2017-04-21 22:41:24 紅楓林 | 0條評論
常聽人說,加拿大是老人、小孩和殘疾人的天堂,因為政府給他們的生活福利實在是太好了。這種說法在過去應該是真實的,加拿大人也因而養成了不儲蓄、不理財,甚至是寅吃卯糧、靠貸款過日子的月光族生活習慣。
然而,今天一位剛滿65歲准備退休的老人的哭訴向人們警示,天堂在塌陷!你靠什麼養老?
今天看到群裡一條轉發的消息,求教專業人士是否真實?內容如下:
老同事今年65歲,今天哭得真傷心,全不顧及眾多人在面前。她兩年前打算退休,不知怎的一直不能。她從羅馬尼亞來,在加拿大工作28年,在這老人院做全職護工14年,是正式雇員那種。下月要退休,因而開始辦公司退休金和CPP退休金。一計算,公司退休金才300加元,CPP亦才300加元。總共600加元,不夠生活。她說加拿大政府因領福利人口增加,改了政策,只有在加拿大出生和在加拿大工作40年的人方能領全額CPP,她因有2萬RRSP,所以CPP亦要減少。她說她不知如何退休了。不工作,收入為零的人反而可多領錢。她後悔買RRSP,RRSP使她退休金減少。她一個勁抱怨政府把錢花在不工作的人身上,不關心工作的人。她說除了政府雇員退休金會隨通貨膨脹,其他上班族退休堪憂。
一說起來,所有同事都覺得未來沒有希望。加拿大護理工作的人大部分都勤勤懇懇,許多人幹兩份工作,因而有6、7萬一年。辛苦工作,沒家庭生話,好不容易掙得一點小錢,政府拿了許多去,還領不上福利。存的一點錢放在銀行裡全貶值了。老了還是一無所有。理財專家說要會理財。為什麼我們上班族上班掙的錢還要理財才能保得住?是誰把我們的勞動成果偷走?這些上班族上班有什麼意義?掙得錢還要成擔風險去理財?各國政府濫發紙幣造成物價飛漲,反怪人們炒房子理財保值。人們為什麼要炒房子?還不是錢存不住,會化為零。我們都覺得我們上班族(政府工除外)只是政府的奴隸,等年老體衰幹不動了,就一無所有地退休了。大家越說越傷心,真有兔死狐悲、同病相憐之感。這些上班族忙於上班,連示威投票的時間都沒有,成了加拿大真正的弱勢群體,只有做奴隸的命了。
看了這個轉帖,我非常感慨。老人對現狀的感受和不滿我也非常理解。加拿大目前的退休制度跟中國類似,也是雙軌制。政府公務員、教師、警察等是工作在體制內的,他們有未來確定金額的單位養老金Defined Benefit Pension Plan可以領取。這個養老金計劃要求員工工作期間每年按照年薪的2%供款,到退休後領取的退休金有確定的金額,這就是Defined benefit的含義,這種退休金福利相當好。以我的警察鄰居為例,他今年還不到60歲,就已經退休了。稅後退休金(請注意,是稅後!)一年超過$60,000,他日常開銷根本用不了這些錢,所以就天南地北到處去旅游。他說起自己的退休金眉飛色舞,得意洋洋,覺得自己這輩子真沒白幹。
除了政府部門,以前傳統的加拿大企業也是采用同樣的養老金計算模式,這種企業大多有強有力的工會為員工做後盾,迫使企業保障員工的各項福利,包括退休金。然而這種模式是建立在由企業承擔全部投資風險基礎上的,也就是說,退休員工按確定的計算方式領取退休金,即使大家繳納的退休基金投資是虧損的,虧損部分全部由企業承擔。這種高福利使企業的競爭力難以長期維持,因而逐漸不被企業接受。
近十多年來,企業的退休金逐步轉為Defined Contribution Pension Plan, 就是存入的退休金是確定,但將來能領的退休金是不確定的,由投資收益情況決定,虧損部分不再由企業負擔。因此企業退休金近年來下降的比較明顯。效益不好的企業甚至不再設立企業退休金計劃。
除了企業退休金,加拿大所有工作的人員都必須參與聯邦退休金計劃Canada Pension Plan,簡稱CPP。CPP的繳納是當年勞動收入(不含投資收入)減去$3,500之後的4.95%,雇主也按同樣的金額為雇員繳納。自雇人員則要付雙份,也就是9.9%。繳納CPP的收入有個上限,2017年的最高收入基數為$55,300,超過$55,300的收入部分不用繳納CPP。然後到65歲退休時可以領取聯邦退休金。
CPP退休金的領取是按個人繳費年限和繳費金額來計算的。一般來說,如果工作並繳費超過37年並且每年繳費都是最高金額,才能領到最高退休金,2017年最高為每月$1,114。加拿大退休人員平均領到的是每月$685。
除退休金CPP外,老年人從65歲開始可以申請養老金OAS(Old Age Security或稱老人金),無論是否參加過工作。但條件是要在18歲之後在加拿大居住時間超過10年,居住40年才能申請全額,此數2017年為每月$578,孤寡老人最多每月$864。居住不足40年,但超過10年的,按比例扣減。OAS的領取金額受全年總收入的影響,如果總收入超過$73,000,就要把一部分OAS返還給政府。如果全年個人收入達到$119,615,則OAS要全部返還給政府。所以。這個養老金是主要面向低收入群體的。
除了以上的CPP和OAS以外,如果老人所有來源的收入合起來仍不足$17,000,則可以申請困難補助GIS(Guaranteed Income Supplement)。
從上面的介紹可以看出,如果沒有很好的單位或企業退休金,單靠政府的退休金CPP和養老金OAS,要想有尊嚴地過退休生活,恐怕有點力不從心。為此,加拿大政府早在50年前就推出了個人退休儲蓄計劃Registered Retirement Savings Plan, 簡稱RRSP。
RRSP是政府鼓勵個人給自己存儲退休金的一個延稅工具,它的特點是每年可以將上一年勞動所得的18%存入RRSP賬戶,暫時不用繳稅,但在以後任何時候取出時,會連本帶利一起繳稅。它的基本邏輯是,人在工作時的收入會高於退休時收入,RRSP裡面的錢在退休後再取出,邊際稅率會比工作時低,因此會少繳些稅。
前面轉帖中老人所說的有了RRSP收入就扣減CPP的說法我認為不准確,但老人有這樣的感受也不是完全沒有道理。因為根據我身邊人的實例和我個人的研究發現,RRSP對某些人來說可能起到的不是節稅的作用,反倒有可能多繳稅,因為它對應的是邊際稅率。舉個例子,一個納稅人現在每年的收入是$60,000,應繳稅為$7,900。如果他每年存$10,000在RRSP中,每年可節省$1,050的稅金。20年後RRSP中共積累了$200,000退休儲蓄金,20年共節稅$21,000。很榮幸,納稅人在未來20年的收入不斷提高,退休後,每年的退休金加投資收入等共計$90,000,每年應繳稅$21,470。彼時RRSP裡的金額又必須每年取出一部分,就以取出$10,000為例,使總收入達到$100,000,應繳稅為$25,780。$25,780-$21,470=$4,310,就是說,取出時的1萬元要交$4,310的稅,取20年共繳稅$86,200,比原來存入時節省的稅多出$65,200。如此,RRSP不僅沒有幫納稅人節稅,反倒使納稅人掉進一個巨大的陷阱!
所以,我一直在提醒我的客戶要慎用RRSP的免稅額度,在抵稅之前先做好咨詢,要從長遠考慮,統籌規劃。因為只有在邊際稅率最高的的時刻使用它,才能最大限度地發揮它應有的作用,而這樣的時刻在一定程度上是可以預測的。除了RRSP,還有更多理財工具可以使用,避開稅務陷阱。
轉帖中那位退不起休的老人的悲慘現狀為我們新移民敲響了警鍾!我們以後能領到的公共退休金可能還沒有她的多,可能根本就不夠我們有尊嚴地活著。抱怨解決不了問題,只有早做理財規劃,早做投資,充分利用各種免稅政策、免稅工具,保護好自己的勞動所得,早日實現財務自由,才是最現實的做法。
請准備好你的退休大餐,讓公共退休金、養老金只作你的餐後甜點吧!
樓主 |
電梯直達
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口水直流!加西網推出大溫餐館點評!發評論就可掙加西鎊!
damnff (只看此人 )
時間: 2017-4-22 01:09
沙發 |
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部落巨人 (只看此人 )
時間: 2017-4-22 05:59
公營工會成員退休拿著豐厚的退休金衣食無憂,我們退休後cpp,oas全加起來能有1千多就不錯,用省吃儉用攢起來的碎銀子投資房產還要被斥之炒房。還要被ND屁收你2%。
公理何在?!
_________________ 恭喜,您獲得了一個加西鎊!
板凳 |
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部落巨人 (只看此人 )
地板 |
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曉確幸 (只看此人 )
時間: 2017-4-22 06:34
退休後,每年的退休金加投資收入等共計$90,000
怎麼做到?
5 樓 |
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忙中偷閒 (只看此人 )
6 樓 |
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名震一方 (只看此人 )
時間: 2017-4-22 07:34
這純扯淡啊,每年6萬塊的收入拿了20年,到退休了突然收入變9萬了,這啥情況?
_________________ |Pxz-Pzy| ≤ 1 + Pxy
Why is 6 so sad?
7 樓 |
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wavelll (只看此人 )
時間: 2017-4-22 07:36
沒看明白,這是號召大家不用rrsp麼
_________________ 弱智兒童歡樂多
8 樓 |
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Buswell牙牙 (只看此人 )
時間: 2017-4-22 07:57
號召大家買保險吧,
9 樓 |
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zhaojie (只看此人 )
時間: 2017-4-22 08:10
這不逗咳嗽嗎,您在工作時年收入才6萬,退休收入9萬的邊際稅率都不一樣,如果不考慮貨幣貶值和稅率調整,是省不了稅,前提是得退休收入比工作時高。
10 樓 |
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