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房價居高不下 捆綁式按揭頂風險砥礪前行
2017-01-12 01:29:21  約克論壇 | 0條評論

　　加拿大樓市房價虛高不下，讓當地的購房者內心更為緊張。在建房的增長速度始終趕不上需求量，嚴重的供求不足加上各種房價的抑制政策，讓買房者壓力變得更大。其結果就是，按揭欺詐案件大幅增加。

　　據信用評分機構Equifax的一份最新報告，按揭欺詐案件增多，主要出現在房價以雙位數百分比上漲的安省和卑詩省。這些可疑按揭中有三分之二或67%出現在安省，12%出現在卑詩省。樓市虛高和抑制政策嚴重的這兩座城市，都面臨著同樣的問題。

　　據《赫芬頓郵報》報道，按揭欺詐增加了樓市的風險，意味著買房者所背的債務高出其償付能力，也對銀行和金融系統構成一定的威脅。

　　根據Equifax的數據，自2013年至2016年，被懷疑有欺詐行為的按揭增加了52%。

　　按揭欺詐形式

　　按揭欺詐是指故意歪曲事實以獲得按揭貸款，也就是說，按照真實情況並不會被授予貸款。例如，有人在按揭貸款申請中虛報自己的職位，或誇大收入或工齡，或謊報薪金結算狀況，或者兼職或合同工謊稱是全職工等，這都屬於陳述失實，欺詐行為。

　　歪曲首付的數量和(或)來源，購買出租物業而謊稱為自住物業，隱瞞已有按揭和(或)其它債務，這些也都是不同形式的欺詐行為。歪曲物業詳情或隱瞞部分信息以提升物業價值的也同樣是欺詐。增加實際上並不打算承擔還款責任的共同還款人也被認為是按揭欺詐。

　　按揭欺詐者須承擔的後果

　　歪曲實際信息的借款人和稻草人買主都屬於按揭欺詐者，將負責違約事件發生時的任何資金短缺。他們也可能因失實陳述而被依法追究刑事責任。

　　按揭欺詐的影響

　　按揭欺詐的影響是廣泛的，遠遠超出了借貸的銀行。按揭保險公司也必須支付更多的賠償金，從而道致每個人的保險費升高。即使有保險承擔損失，銀行為處理拖欠的按揭貸款會令行政費升高，這可能道致更高的貸款收費。調查亦會損耗警察和其他執法機構的資源。

　　據路透社采訪的按揭中介稱，隨著加拿大政府收緊房貸標准，捆綁式按揭加速增長。原因是貸款人只需要支付10%的首付，而聯邦規定的首付標准是20%或沒有保險下的35%。

　　隨著聯邦政府收緊按揭保險規定，令按揭申請資格提高，更多加拿大次級按揭商與一些非正規的競爭對手聯合起來，推出所謂“捆綁式”貸款(bundled loans)。

　　“捆綁式”組合房貸

　　這種貸款是將優質按揭(primary mortgage)與房產抵押貸款投資公司(Mortgage Investment Corporations，簡稱MIC)的次級貸款相結合。

　　加拿大有幾百家MIC公司，這種公司將投資者的資金匯集，投資於多元化房屋按揭組合，將收取的利息派發給投資者。

　　對於信用好的貸款者，MIC提供的利率與主流銀行一致，即5年期固定利率3%。對於信用差的貸款者，MIC的利率可高達7%至10%。

　　高風險的灰色地帶

　　將兩筆貸款組合起來，使得放貸機構可以規避政府的規定。

　　不過，金融機構監管辦公室(OSFI)在一份聲明中指出，捆綁式貸款並不違法。優質按揭貸款商在評估貸款能的負擔能力時，會考慮到二級貸款的額外債務。

　　Capital Economics的經濟師David Madani指出，捆綁式按揭上升，說明買房負擔力下降，一旦房價下跌，就有違約的風險。而在樓市將要崩盤時，這類按揭就會很常見。

　　捆綁式按揭貸款已經存在有一定的時間，這種現象產生與房價高漲的市場現象，必然也會順應這一市場規律。該機構也表示會應市場的變化作出政策調整。

　　加拿大聯邦財政部則發表聲明稱，正在監測商場上的組合貸款，並稱這類貸款只僅按揭市場的一小部分。財政部的數字顯示，非正規貸款商在加拿大$1.6萬億加元按揭市場中的份額，從2007年的6.6%，上升至2015年的12.5%。

　　加拿大央行上月的報告估計，非正規貸款公司的資產約為$1,250億加元。

[虹貓]

小心收到約克論壇警告信

[Norm]

虹貓 寫道:

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為什麼？不讓轉？這個已經說明了是他們的帖子，他們應該高興才是。

[虹貓]

Norm 寫道:

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下次轉星島日報的也注明一下吧

[Norm]

虹貓 寫道:

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這個可以，我有的就是給出了出處，其實一谷歌，都在前面。

[靈猴]

這是學美國的做法？

[虹貓]

Norm 寫道:

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你這樣騙棒棒不地道哦

[Norm]

靈猴 寫道:

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這個做法風險大了。

[Norm]

虹貓 寫道:

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我沒有呀，這是人家不讓轉，只要讓，我會貼出來引起大家討論呀。

[damnff]

資本主義國家可以改改了