[dayu]

人们都说加拿大是拥有全球最好社会福利体制的国家之一。但这个体制有多好？进一步来说，对于你、我这样的“新”移民来说，当若干年后我们退休了，我们能享受什么样的社会福利？

我这里讲的“新”移民是泛指近十余年来加拿大的这些人，尽管严格来说“新”这个词已不适用我们了。

如果你现在已四、五十岁，或三十来岁但刚移民不久，或家中有来团聚的老人，尤其是如果你还不了解，或还没开始考虑退休以后的财务安排，有可能会发现把此文读下去会有些小收获，但也可能会有更多的困惑。这些困惑会让你打起精神，为你退休后的生活做更多的打算。

声明一下，我不是财务人员，也不能保证我分析的结果全对。如有人发现有不对之处并给予指正，则不胜感激。文中很多数据都是粗略估算，说那么个意思，不必过于叫真。

（待续）

[dayu]

一.加拿大退休金计划(CPP)

你能领取多少退休金取决于你向CPP供款额的大小和时间的长短。 如果你在2013年65岁退休, 每月可领取的最高退休金额是$1012 。但很多人那不到这个最高值。实际上加拿大人今年所得的CPP平均值是$528。我估算了一下,这个平均值大致相当于过去十五年每年按最高许可额供款的情况。

此外,你也可以在60岁时就领取退休金,但退休金将比65岁的减少约30%。反之, 如果你在70岁退休,退休金将比65岁的增加30%。

由此看来,我们能从CPP得到的退休金十分有限,期望值高的人要调整一下了。

[dayu]

二.老年保障计划养老金(OAS)

在加拿大住满十年, 并且年满65岁的加拿大公民及合法居民可以享受一定额度的养老金。

OAS养老金的发放与领取者有无工作无关。但每个人所能享受的额度取决于年满18岁以后在加拿大居住的年数。18岁以后在加拿大居住40年以上的,可得到全额养老金;如果少于40年,则按照18岁以后在加拿大居住的年数来计算,每住满一年,可领取全部金额的1/40;2013年全额养老金数为 $546。每年政府会根据消费者价格指数(CPI)对养老津贴加以调整,以反映生活费用的提高。可领取的OAS额度与年收入有关,年收入超过$70954后,OAS额度会降低。

此外,如果年满18岁以后,在加拿大住够20年,即使在国外居住,你仍可领取OAS。

算算你的年龄,你就知道你能领取多少OAS。这笔钱也不多。

[dayu]

三.保证收入补助金(GIS)

GIS是政府按月向领取OAS 养老金的低收入公民及合法居民提供的额外福利金,这笔钱无须纳税。可领取的GIS金额取决于婚姻状况和收入状况。对于单身的OAS 养老金领取者来说, 2013年每月最高额$740;对于领取养老金者的配偶每月最高额$490。如果你有其他收入,那么你实际可领取的金额会减少。比如,对于单身,当其它年收入多于$16559时,就不能领取GIS了。

移居国外不可再领取GIS。

[dayu]

四. 津贴 (ALLOWANCE)

津贴 (ALLOWANCE)是加拿大政府向OAS 和GIS领取者的低收入配偶或遗属发放的津贴。要求配偶的年龄在60-64间,是加拿大公民或合法居民,并且在年满18岁后,至少在加拿大住满10年。可领取津贴的额度取决于上一年你与配偶的总年收入,或遗属个人上一年的年收入。2013年每月最高额为$1037,对于遗属是$1161。实际可领的津贴额随年收入的增加而减少,当你与配偶的总年收入超过$30671,或遗属个人上一年的年收入超过$22319,津贴额减为零。津贴仅实用于61到65岁,65岁后则由OAS和GIS来保障 。

[dayu]

以下用几个例子来分析几种常见情况,仅供参考。各位可以对对号,看看自己的情况。例子中没有考虑其它存款、房产、投资等。
例一:年满65岁(加拿大公民及合法居民),在加拿大住满四十年,无CPP,无RRSP,无任何其它收入(流浪一生?)。
OAS: $546
GIS: $740
年退休金为:$15432
例二:年满65岁(加拿大公民及合法居民),在加拿大住满四十年,满额供CPP四十年,满额供RRSP四十年。
CPP: $1012
OAS: $546
RRSP/RPP总值约 $500000 (取决于过去的投资回报率等。等同考虑RPP和RRSP。不考虑DBPP)
设通货膨胀率为2%,投资回报率取保守值3%,$500000 可以给你的回报约为每月 $2826(每年 $33917)(直到你81岁)。
GIS:$0
年退休金为:$52613
例三:年满65岁(加拿大公民及合法居民),在加拿大住满十年,无CPP,无RRSP,无任何其它收入。
OAS: $136
GIS: $740
年退休金为 $10512(不知除此以外还能从政府那拿到什么?)

例四:年满65岁(加拿大公民及合法居民),在加拿大住满三十年,满额供CPP二十年,满额供RRSP二十年。
CPP: ~ $400
OAS: $410
RRSP/RSP总值约 $300000 (取决于过去的投资回报率等。等同考虑RPP和RRSP。不考虑DBPP)
设通货膨胀率为2%,投资回报率取保守值3%,$300000 可以给你的回报约为每月 $1700(每年 $20350)(直到你81岁)。
GIS: $0
年退休金为 $31070

[dayu]

好了，结束。可以鼓掌了，或砸砖...

[拉拉猫]

dayu 写道:

好了，结束。可以鼓掌了，或砸砖...

鼓掌鼓掌。。。

[Slowking]

拉拉猫 写道:

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[冰酒]

性价比最好的是流浪一生，其次是住上10年吃喝玩乐