[dayu]

人們都說加拿大是擁有全球最好社會福利體制的國家之一。但這個體制有多好？進一步來說，對於你、我這樣的“新”移民來說，當若幹年後我們退休了，我們能享受什麼樣的社會福利？

我這裡講的“新”移民是泛指近十余年來加拿大的這些人，盡管嚴格來說“新”這個詞已不適用我們了。

如果你現在已四、五十歲，或三十來歲但剛移民不久，或家中有來團聚的老人，尤其是如果你還不了解，或還沒開始考慮退休以後的財務安排，有可能會發現把此文讀下去會有些小收獲，但也可能會有更多的困惑。這些困惑會讓你打起精神，為你退休後的生活做更多的打算。

聲明一下，我不是財務人員，也不能保證我分析的結果全對。如有人發現有不對之處並給予指正，則不勝感激。文中很多數據都是粗略估算，說那麼個意思，不必過於叫真。

（待續）

[dayu]

一.加拿大退休金計劃(CPP)

你能領取多少退休金取決於你向CPP供款額的大小和時間的長短。 如果你在2013年65歲退休, 每月可領取的最高退休金額是$1012 。但很多人那不到這個最高值。實際上加拿大人今年所得的CPP平均值是$528。我估算了一下,這個平均值大致相當於過去十五年每年按最高許可額供款的情況。

此外,你也可以在60歲時就領取退休金,但退休金將比65歲的減少約30%。反之, 如果你在70歲退休,退休金將比65歲的增加30%。

由此看來,我們能從CPP得到的退休金十分有限,期望值高的人要調整一下了。

[dayu]

二.老年保障計劃養老金(OAS)

在加拿大住滿十年, 並且年滿65歲的加拿大公民及合法居民可以享受一定額度的養老金。

OAS養老金的發放與領取者有無工作無關。但每個人所能享受的額度取決於年滿18歲以後在加拿大居住的年數。18歲以後在加拿大居住40年以上的,可得到全額養老金;如果少於40年,則按照18歲以後在加拿大居住的年數來計算,每住滿一年,可領取全部金額的1/40;2013年全額養老金數為 $546。每年政府會根據消費者價格指數(CPI)對養老津貼加以調整,以反映生活費用的提高。可領取的OAS額度與年收入有關,年收入超過$70954後,OAS額度會降低。

此外,如果年滿18歲以後,在加拿大住夠20年,即使在國外居住,你仍可領取OAS。

算算你的年齡,你就知道你能領取多少OAS。這筆錢也不多。

[dayu]

三.保證收入補助金(GIS)

GIS是政府按月向領取OAS 養老金的低收入公民及合法居民提供的額外福利金,這筆錢無須納稅。可領取的GIS金額取決於婚姻狀況和收入狀況。對於單身的OAS 養老金領取者來說, 2013年每月最高額$740;對於領取養老金者的配偶每月最高額$490。如果你有其他收入,那麼你實際可領取的金額會減少。比如,對於單身,當其它年收入多於$16559時,就不能領取GIS了。

移居國外不可再領取GIS。

[dayu]

四. 津貼 (ALLOWANCE)

津貼 (ALLOWANCE)是加拿大政府向OAS 和GIS領取者的低收入配偶或遺屬發放的津貼。要求配偶的年齡在60-64間,是加拿大公民或合法居民,並且在年滿18歲後,至少在加拿大住滿10年。可領取津貼的額度取決於上一年你與配偶的總年收入,或遺屬個人上一年的年收入。2013年每月最高額為$1037,對於遺屬是$1161。實際可領的津貼額隨年收入的增加而減少,當你與配偶的總年收入超過$30671,或遺屬個人上一年的年收入超過$22319,津貼額減為零。津貼僅實用於61到65歲,65歲後則由OAS和GIS來保障 。

[dayu]

以下用幾個例子來分析幾種常見情況,僅供參考。各位可以對對號,看看自己的情況。例子中沒有考慮其它存款、房產、投資等。
例一:年滿65歲(加拿大公民及合法居民),在加拿大住滿四十年,無CPP,無RRSP,無任何其它收入(流浪一生?)。
OAS: $546
GIS: $740
年退休金為:$15432
例二:年滿65歲(加拿大公民及合法居民),在加拿大住滿四十年,滿額供CPP四十年,滿額供RRSP四十年。
CPP: $1012
OAS: $546
RRSP/RPP總值約 $500000 (取決於過去的投資回報率等。等同考慮RPP和RRSP。不考慮DBPP)
設通貨膨脹率為2%,投資回報率取保守值3%,$500000 可以給你的回報約為每月 $2826(每年 $33917)(直到你81歲)。
GIS:$0
年退休金為:$52613
例三:年滿65歲(加拿大公民及合法居民),在加拿大住滿十年,無CPP,無RRSP,無任何其它收入。
OAS: $136
GIS: $740
年退休金為 $10512(不知除此以外還能從政府那拿到什麼?)

例四:年滿65歲(加拿大公民及合法居民),在加拿大住滿三十年,滿額供CPP二十年,滿額供RRSP二十年。
CPP: ~ $400
OAS: $410
RRSP/RSP總值約 $300000 (取決於過去的投資回報率等。等同考慮RPP和RRSP。不考慮DBPP)
設通貨膨脹率為2%,投資回報率取保守值3%,$300000 可以給你的回報約為每月 $1700(每年 $20350)(直到你81歲)。
GIS: $0
年退休金為 $31070

[dayu]

好了，結束。可以鼓掌了，或砸磚...

[拉拉貓]

dayu 寫道:

好了，結束。可以鼓掌了，或砸磚...

鼓掌鼓掌。。。

[Slowking]

拉拉貓 寫道:

dayu 寫道: 好了,結束。可以鼓掌了,或砸磚... 鼓掌鼓掌。。。

[冰酒]

性價比最好的是流浪一生，其次是住上10年吃喝玩樂