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“假理财”背后的真危机(图) | 温哥华财税中心


“假理财”背后的真危机(图)


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  近期,金融机构的“飞单”、“萝卜章”事件频发。这次,民生银行被曝光的涉嫌伪造理财产品,致使逾150名投资者逾30亿元资金不知去向,金额之大,更是近年罕见。

  

  民生银行的假理财事涉票据“萝卜章”和伪造理财产品“飞单”两个环节。涉案的支行是民生银行的明星支行(民生银行称其为“北京管理部的旗帜”),涉案的支行行长是民生银行的先进个人,其打造的鲸钻高尔夫俱乐部,集中了上百名绝对优质的私人银行客户,而问题恰恰出在最优秀的分支行及其管理层上。

  金融机构,尤其是银行,是一个典型的周期性行业,利润是当期的,但风险是滞后的。短期的高利润并不值得骄傲,关键在于能不能躲得过风险,因此风险管理在银行中的地位是举足轻重的。

  按巴塞尔银行监管委员会的定义,“飞单”、“萝卜章”与伪造理财产品是明显的“操作风险”,因内部程序、人员和系统的不完备或失效导致有银行内部人员参与诈骗、违反法律及银行规章。如此大规模的飞单和伪造理财产品,可以管窥民生银行的内部风控机制之乱。

  风险远不限于此。在银行理财兴起之初,监管部门就知道要加强监管,银监会在2013年初下发“8号文”,要求银行加强投资合作机构管理、代销其它机构产品需要总行审批、不得提供担保或回购承诺等。尽管如此,理财市场规模的扩张依然突飞猛进,其中违规操作的银行不在少数,没有出太大的乱子,自然也未见监管部门的惩治。

  货币扩张的时候,流动性充足,违约发生的概率比较低,违规操作的收益大于风险,少数违约事件,几方协商,完全有能力刚性兑付。

  如今经济大环境发生了变化,美国进入加息通道,人民币汇率承压,很难再持续过去数年宽松的货币政策。这个时候,通过违规理财、委外等方式借款的机构很难借新债还旧债,资金链容易断裂,这个时候,违规操作的风险就容易暴露。而“飞单”、“萝卜章”的资产质量较合规资产要差得多,自然最先被暴露。

  所以,要警惕民生银行的伪造理财事件只是一个“序幕”。随着流动性越来越紧张,可能会有更多的违规操作和违约事件被披露出来。

  因此,民生银行的伪造理财事件如何处置非常关键,既要保护投资人的合法权益,又要体现风险自担的原则。作为刚性兑付的堡垒,银行直面自然人客户,操作风险更易引发社会危机,监管机构需要强化事后惩罚的力度,以儆效尤。

  要严肃处理民生银行的“假理财”,更要警惕系统性金融风险浮出水面。
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