[理財教室] 適合加拿大小家庭的整體理財規劃
（圖片來自網絡）
理財規劃並不是簡單的存錢儲蓄, 更不是因為擔心額外開銷而節衣縮食, 而是通過合理合法的理財手段以及金融產品, 結合稅務需求來達成財稅目標的嚴謹計劃。 一個合理的規劃可以了解個人和家庭狀況從而滿足不同階段的理財需要。 其中具體的安排, 又會因為不同家庭的結構, 以及不同的家庭背景而變化。 加拿大的家庭構成是棗核形, 其中以中產階級小家庭為主。 那就以這類家庭為例, 說明一下, 一個家庭整體的理財規劃。
對於小家庭來說, 首先要注意的是家庭的保障。 因為夫妻都還年輕, 經濟基礎不夠穩固, 還有譬如房貸車貸等等一系列負債, 如果家庭的經濟基礎不能得到保障, 整個家庭的經濟鏈條就會斷裂。 解決辦法是通過一些人身以及人壽保險, 先把家庭的債務做好保障。這樣即使發生突發事件, 比如疾病或者受傷而導致家庭暫時失去經濟來源, 也有時間慢慢恢復, 不至於到賣房賣車維持生計。 這類保險不是買的越多越好, 特別是當一個家庭剛剛組成的時候。 比較主流的做法是花大概十分之一的收入放在保險上, 保證在意外發生的時候家庭可以安然過度。
要想要有一個好的計劃, 不能只想到現在手頭上的問題, 也需要考慮到中長遠一些的經濟需求。任何決定都不只影響一個人, 還有家庭其他成員。 舉個簡單的例子, 小孩子長大之後的教育經費。 據統計, 目前一個大學生讀完4年大學的花費, 其中包括學費, 生活費等等開銷, 需要花費家長七萬到十萬加幣。 這筆錢不會憑空出現, 需要及早做打算。 除此之外, 每個家庭都應留有應急用的存款, 以備不時之需。 這就是小家庭需要注意的第二個地方, 儲蓄。 要有效率的儲蓄, 除了節流, 開源這方面也必不可少。 加拿大是一個重稅國家, 同時, 政府也提供了稅務優惠。 比如TFSA和RRSP等注冊戶口。 通過靈活運用注冊戶口, 可以有效的減低收入稅的壓力。 在BC省還有政府地稅計劃可以幫助家庭減少地稅的負擔。 這樣就有機會將本來高額的稅金轉入為自己的儲蓄。
最後, 就是對於更長遠的打算, 即退休的計劃。 根據統計, BC省理想退休儲蓄金額為113.1萬加幣, 但是現在BC省准退休人士持有的金額才是31.7萬, 還遠遠不夠標准。 人工作了一輩子, 就是為了退休安逸舒適的生活。 退休時越年輕, 需要的儲備就越大。 現在花的越多, 以後能用的錢只會越少。 所以, 一個家庭從有穩定的收入那天起, 就必須有一部分的資產是為了退休而儲備的。 作為一個小家庭來講,因為還有一些債務的影響, 能控制的資金是比較有限的。 但隨著時間的推移, 收入的增加, 負債的減少, 放在退休的資金需要越來越高。 這樣, 才能保證自己在准備退休的時候可以安心放下工作, 盡情和家人享受天倫之樂。有孩子的,也不想將來退休反而成為子女的負擔。
理財沒有一成不變, 都需要通過對實際情況的具體分析來做策劃。 文中提到的注冊戶口的運用, 以及對政府稅務政策的理解, 都需要咨詢理財顧問,配合自己家庭的資產狀況做一個全面的策劃。
以上資料只供一般性參考用，有意人仕應自行尋求專業顧問意見。
安加理財資深顧問陳雅媚小姐
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