[RRSP] RRSP在1月至2月購買的兩大好處
RRSP，為什麼最好在1、2月份買？
文章來源:偉特金融
之前寫了一些介紹RRSP供款、取款和貸款的文章，很多讀者都反應說很喜歡讀這些文章，對他們很有啟發。尤其是 RRSP貸款讓很多客戶受益良多。在一、二月份才安排RRSP貸款，四月份就拿到了高額退稅。
其實對於高收入人士，RRSP是他們必須使用的節稅工具，個人邊際稅率越高越應該使用。例如一個邊際稅率為45%的人，購買$10,000的RRSP，就可以獲得退稅$4,500，感覺這個投資的回報率就是45%，絕對高收益。那麼今年我將首先通知大家今年的RRSP貸款利率，請見表一：
表一：RRSP貸款利率表（2013年1月3日利率,利率可能變動）
公布了今年的貸款利率後，現在就與大家聊聊為什麼要在1、2月購買RRSP的問題。
大家普遍知道的原因是因為政府規定在每年2月底之前的RRSP供款可以用來沖減上一年的收入，可以多增加退稅嘛。
其實在1、2月購買RRSP還有另外兩個重大好處：
1）避免多供款罰款。我們知道政府只允許我們最多往RRSP帳戶內多供款$2,000。超過$2,000部分每月要交1%的罰款（罰款絕對不低！）。如果你的供款是在每年的3-12月，你的供款用於沖減當年的RRSP額度，而你的供款超過了當年的所有可用RRSP額度，那麼你就要為多供的部分繳納罰款。
問題是我們很多人都參加了公司的退休金計劃，即是自己供一部分，公司為自己供一部分，這些供款是每次直接從工資中扣除的。很多人都算不清楚究竟每次從工資中扣了多少作為RRSP，只有等到次年2月底收到T4（或T4A）表時才知道自己究竟上一年全部工資扣款中究竟用去了多少RRSP額度。如果這時才發現多供了RRSP可能已經為此要付出好幾個月的罰款了，豈不太虧。
但是在每年1、2月的RRSP供款就享有靈活性，因為這個供款可以沖減上一年的RRSP額度，如果超了，可以延遞到本年沖減本年的RRSP額度。這樣可以大大降低被罰款的幾率。
2）早供款早享受免稅增長的稅務優勢。如果我們的投資放在RRSP帳戶內，那麼我們所有的收入（利息、股息、資本增值）全部免稅。
不妨讓我們來做一個實例比較。假如一個人的稅階是45%，他有一個$10,000的投資，每月有1%的增值，如果他在1月初將投資放入RRSP帳戶，他就可以獲得$1,200的免稅收益。如果他在12月初才把投資放入RRSP帳戶內，他頭11個月的增值$1,100將作為他在本年的增值收入報稅（其中50%免稅，另外50%即$550計入當年收入，他要繳納$247.5的稅），他的實際收益是($1,100-$247.5)+$100=$952.50。
如果他的投資收入不是增值收入而是利息收入，他的實際收益只有$1,100*（100%-45%）+$100=$705，差距就更大了。年復一年，我們的損失將是多大！大家是不是認同每年越早把投資放入RRSP越好呢？
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好新聞沒人評論怎麼行，我來說幾句
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其實對於高收入人士，RRSP是他們必須使用的節稅工具，個人邊際稅率越高越應該使用。例如一個邊際稅率為45%的人，購買$10,000的RRSP，就可以獲得退稅$4,500，感覺這個投資的回報率就是45%，絕對高收益。那麼今年我將首先通知大家今年的RRSP貸款利率，請見表一：
表一：RRSP貸款利率表（2013年1月3日利率,利率可能變動）
公布了今年的貸款利率後，現在就與大家聊聊為什麼要在1、2月購買RRSP的問題。
大家普遍知道的原因是因為政府規定在每年2月底之前的RRSP供款可以用來沖減上一年的收入，可以多增加退稅嘛。
其實在1、2月購買RRSP還有另外兩個重大好處：
1）避免多供款罰款。我們知道政府只允許我們最多往RRSP帳戶內多供款$2,000。超過$2,000部分每月要交1%的罰款（罰款絕對不低！）。如果你的供款是在每年的3-12月，你的供款用於沖減當年的RRSP額度，而你的供款超過了當年的所有可用RRSP額度，那麼你就要為多供的部分繳納罰款。
問題是我們很多人都參加了公司的退休金計劃，即是自己供一部分，公司為自己供一部分，這些供款是每次直接從工資中扣除的。很多人都算不清楚究竟每次從工資中扣了多少作為RRSP，只有等到次年2月底收到T4（或T4A）表時才知道自己究竟上一年全部工資扣款中究竟用去了多少RRSP額度。如果這時才發現多供了RRSP可能已經為此要付出好幾個月的罰款了，豈不太虧。
但是在每年1、2月的RRSP供款就享有靈活性，因為這個供款可以沖減上一年的RRSP額度，如果超了，可以延遞到本年沖減本年的RRSP額度。這樣可以大大降低被罰款的幾率。
2）早供款早享受免稅增長的稅務優勢。如果我們的投資放在RRSP帳戶內，那麼我們所有的收入（利息、股息、資本增值）全部免稅。
不妨讓我們來做一個實例比較。假如一個人的稅階是45%，他有一個$10,000的投資，每月有1%的增值，如果他在1月初將投資放入RRSP帳戶，他就可以獲得$1,200的免稅收益。如果他在12月初才把投資放入RRSP帳戶內，他頭11個月的增值$1,100將作為他在本年的增值收入報稅（其中50%免稅，另外50%即$550計入當年收入，他要繳納$247.5的稅），他的實際收益是($1,100-$247.5)+$100=$952.50。
如果他的投資收入不是增值收入而是利息收入，他的實際收益只有$1,100*（100%-45%）+$100=$705，差距就更大了。年復一年，我們的損失將是多大！大家是不是認同每年越早把投資放入RRSP越好呢？
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